Классы бонус малус: Таблица КБМ ОСАГО 2019 — класс бонуса малуса и коэффициент

Таблица КБМ ОСАГО 2019 — класс бонуса малуса и коэффициент

КБМ или коэффициент бонус-малус – это показатель, который определяет скидку стоимости полиса ОСАГО. В народе его именуют скидкой за безаварийное вождение. Показатель может увеличить или уменьшить стоимость страховки ОСАГО в зависимости от того, насколько безаварийно осуществлялось управление автомобилем за предыдущий год страхования.

Содержание

Скрыть

1. Как пользоваться таблицей для расчета КБМ?
   1. Классы водителя в таблице КБМ
      1. Как класс ОСАГО влияет на скидку?
         1. Пример расчета КБМ по таблице

            Как пользоваться таблицей для расчета КБМ?

            Таблица для расчетов КБМ включает информацию о классе ОСАГО, значение коэффициента, которое соответствует определенному классу, а также информацию о том, как количество аварийных случаев за годовой срок страхования влияет на класс ОСАГО.

            Класс	КБМ	Подорожание	Количество страховых случаев (выплат), произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО
            		–	0	1	2	3	4
            		Скидка	Класс, который будет присвоен
            M	2,45	145%	0	M	M	M	M
            0	2,3	130%	1	M	M	M	M
            1	1,55	55%	2	M	M	M	M
            2	1,4	40%	3	1	M	M	M
            3	1	нет	4	1	M	M	M
            4	0,95	5%	5	2	1	M	M
            5	0,9	10%	6	3	1	M	M
            6	0,85	15%	7	4	2	M	M
            7	0,8	20%	8	4	2	M	M
            8	0,75	25%	9	5	2	M	M
            9	0,7	30%	10	5	2	1	M
            10	0,65	35%	11	6	3	1	M
            11	0,6	40%	12	6	3	1	M
            12	0,55	45%	13	6	3	1	M
            13	0,5	50%	13	7	3	1	M

            Пользоваться таблицей КБМ очень просто. Для начала необходимо узнать КБМ. Это информация есть на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА), можно обратиться в страховую компанию или посмотреть КБМ в действующем полисе (некоторые компании указывают класс прямо в страховке). Все остальные источники считаются недостоверными.

            Если гражданин заключает договор ОСАГО впервые, ему присваивается 3 класс, КБМ для которого равен 1,00. Таким образом, никаких скидок или надбавок не применяется.

            Классы водителя в таблице КБМ

            Класс водителя зависит от количества осуществленных страховых выплат за предыдущий год страхования по его вине. Если ДТП не было зарегистрировано ГИБДД, на класс водителя в таблице КБМ это не повлияет, поскольку страховую компанию интересует ответственность, а не имущество.

            Каждый страховой случай, повлекший за собой осуществление страховых выплат, понижает класс водителя на 2-6 позиций. Например, начальный КБМ водителя соответствует значению 8. При совершении одной аварии, повлекшей за собой страховую выплату, класс понизится до 5, две аварии понизят класс до 2, а три и более отбросят его на самую низшую ступень. Класс М означает, что клиент особо опасен для страховой компании. В этом случае стоимость полиса увеличивается в 2,45 раз.

            Как класс ОСАГО влияет на скидку?

            От класса ОСАГО зависит величина скидки стоимости полиса. Каждый год безаварийной езды предоставляет право на 5% скидку.

            Чтобы определить, какую скидку получает водитель, необходимо проделать несложные вычисления. От значения коэффициента необходимо отнять единицу и умножить полученное число на 100%.

            Например, класс водителя на начало годового срока страхования – 11. Ему соответствует коэффициент – 0,6. Таким образом,

            (0,6-1)*100% = — 40%

            Продление страховки обойдется на 40% дешевле.

            Пример расчета КБМ по таблице

            Предлагаем рассмотреть пример расчета КБМ по таблице. Исходные данные: водитель впервые заключает договор ОСАГО и за год совершил 2 ДТП, повлекшие страховые выплаты.

            Поскольку водитель не имеет истории, ему присваивается 3 класс, которому соответствует значение 1. Совершив 2 аварии, класс понижается до М. При продлении договора, стоимость страховки будет увеличена в 2,45 раза.

            Стремление удешевить страховку толкает некоторых водителей на искажение информации. Однако делать этого не рекомендуется. При наступлении страхового случая факт участия в ДТП обязательно вскроется, и страховая компания откажет в выплате. Ликвидировать последствия аварии придется за свой счет.

            Как узнать класс бонус малус в 2020 и 2021 году

            Коэффициент бонус-малус — это особый расчетный показатель КБМ, который напрямую влияет на стоимость страховки ОСАГО. Подсчет зависит от квалификации самого водителя, который будет пользоваться страховым полисом. В народе КБМ называют скидкой за безаварийное вождение.

            Что такое КБМ

            Страховой полис ОСАГО — это обязательный документ любого водителя. Не допускается управление авто без соответствующей страховки. Получают полис через любую страховую компанию, которая имеет соответствующую лицензию и предлагает такие страховые услуги.

            На сумму страховки влияет ряд факторов. Это и водительский стаж, и возраст, и марка транспортного средства. Есть даже дополнительная скидка или надбавка за вождение без аварий и нарушений. Например, если водитель в прошлом году ни разу не воспользовался страховкой, то есть не попадал в аварии, то для него стоимость ОСАГО существенно снижается. И наоборот. Если за прошедший год за автолюбителем числились аварийные случаи, то коэффициент увеличит сумму страхования.

            Следовательно, коэффициент напрямую влияет на конечную цену ОСАГО. Он определяется в зависимости от наличия страховых случаев в прошедшем страховом периоде.

            Как рассчитывается КБМ

            Коэффициенты определяются в прямом отношении к количеству страховых случаев. Чем чаще автолюбитель обращается в страховую компанию за выплатами, тем выше его коэффициент аварийности. А следовательно, и выше стоимость страховки. Если водитель продолжительное время не обращался за страховыми премиями, не допускал оплошностей на дороге и не становился участником ДТП, следовательно, ему положена скидка. И чем больше период безаварийности, тем выше бонусы.

            По сути, расчет коэффициента бонус-малус по ОСАГО производится на основании присвоенного класса водителя. Затем уже учитывается количество аварий и страховых случаев.

            Например, за один год вождения без аварий покупателю ОСАГО причитается скидка в 5%. Дисконт начисляется нарастающим итогом. Максимальное значение скидки — 50%, при которой КБМ равен 0,5. Это нижняя позиция бонус-малус ОСАГО, таблица актуальных значений приведена ниже.

            Наличие страховых случаев увеличивает стоимость страховки. Максимальная сумма накрутки составляет 145%, КБМ равен 2,45.

            Водителю, который заключил договор впервые, присваивается класс 3, для которого КМБ равен 1. Рассчитывать на скидки не стоит. Но и ждать надбавки к цене тоже не придется.

            Где проверять

            Определить конкретное значение КБМ для водителя можно самостоятельно. Но правильнее проверить КБМ (коэффициент бонус-малус) на официальном сайте Российского союза страховщиков. Сделать это довольно просто. Достаточно лишь заполнить обязательные поля проверочной формы.

            Инструкция, как узнать класс бонус-малус:

            1. Переходим на официальный сайт РСА.
            2. Указываем дату заключения договора страхования. Здесь вводится или фактическая дата соглашения, или планируемая. Например, если полис приобретаем только в следующем месяце.
            3. Категорию собственника авто выбираем из предложенных вариантов: компания или простой гражданин. Нужный пункт отмечаем галочкой.
            4. Выбираем категорию ограничений по количеству лиц, допущенных к вождению на страхуемом авто: неограниченное количество лиц или только конкретный перечень претендентов.

            Далее заполняем поля, позволяющие идентифицировать водителя в базе данных. Для этого указываем:

            • фамилию, имя и отчество полностью;
            • дату рождения в формате ДД.ММ.ГГГГ;
            • серию и номер водительского удостоверения — списываем с документа.

            Проверяем заполненные поля и нажимаем кнопку поиска. Обратите внимание, что проверка доступна только для граждан РФ. Иностранцы не смогут получить информацию.

            Таблица коэффициентов

            Актуальные значения для бонус-малус: таблица на 2020 год.

            Класс	КБМ	Удорожание или скидка	Количество страховых случаев (выплат), произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО
            			0	1	2	3	4
            			Присваиваемый класс
            M	2,45	145%	0	M	M	M	M
            0	2,3	130%	1	M	M	M	M
            1	1,55	55%	2	M	M	M	M
            2	1,4	40%	3	1	M	M	M
            3	1	нет	4	1	M	M	M
            4	0,95	5%	5	2	1	M	M
            5	0,9	10%	6	3	1	M	M
            6	0,85	15%	7	4	2	M	M
            7	0,8	20%	8	4	2	M	M
            8	0,75	25%	9	5	2	M	M
            9	0,7	30%	10	5	2	1	M
            10	0,65	35%	11	6	3	1	M
            11	0,6	40%	12	6	3	1	M
            12	0,55	45%	13	6	3	1	M
            13	0,5	50%	13	7	3	1	M

            Как пользоваться таблицей для расчета КБМ

            Работать с таблицей предельно просто:

            1. Первая графа — это уровень водителя, который присваивается застрахованному лицу. Проверьте класс водителя на сайте РСА. Информацию о классе уточняйте в страховом договоре. Некоторые компании прописывают такие сведения отдельно. А вот остальные источники считаются недостоверными.
            2. Вторая графа — это непосредственное значение КБМ. Определяется в зависимости от присвоенного уровня водителя.
            3. Третья графа определяет размер скидки или надбавки к конечной стоимости полиса. Исходя из этого значения, можно рассчитать бонус-малус и стоимость полиса.
            4. Четвертая графа — это значение класса, который присваивается при определенном количестве страховых случаев при следующем заключении договоров.

            Классы водителя в таблице КБМ

            Страховую компанию интересуют только страховые случаи и фактические выплаты премий. То есть если небольшая авария не была зарегистрирована в ГИБДД и гражданин не обращался за страховкой, то такие случаи не влияют на КБМ — коэффициент бонус-малус.

            В расчете учитываются только оформленные ДТП, повлекшие за собой страховые выплаты, то есть расходы компании. Каждый случай значительно снижает класс водителя. Например, одна аварийная ситуация отбрасывает автовладельца сразу на несколько позиций. А это приводит к удорожанию полиса.

            Пример расчета КБМ

            Первоначально водителю присвоен 8 класс, что соответствует КБМ 0,75. То есть ОСАГО он мог приобрести со скидкой в 25%.

            Если он допустит одну аварийную ситуацию, то его класс понизится до 5 уровня.

            При двух авариях позиции упадут до 2 уровня.

            А если страховых случаев больше, то это значит, что клиент является проблемным для страховщика. И ему присвоят минимальный класс М с максимальной суммой надбавки к стоимости полиса.

            Если не было аварийных случаев в прошедшем году, то как определить класс бонус-малус? Проверяем по таблице:

            Следовательно, водителю при заключении нового договора ОСАГО присвоят уже 9 класс. И он получит скидку в 30%.

            Как рассчитывать скидку

            За каждый год вождения без страховых случаев автолюбитель может рассчитывать на 5% скидки. Определите конечную стоимость полиса и сумму накрутки или дисконта самостоятельно. Для этого сумму коэффициента вычтите из единицы и переведите полученный результат в проценты.

            Пример.

            Водителю присвоен класс 9. Это КБМ 0,7. Рассчитываем скидку:

            (1 — 0,7) × 100% = 30%.

            Следовательно, при заключении договора ОСАГО гражданин получить 30% скидку на стоимость страховых услуг.

            как определить и повысить, рассчитать класс водителя на калькуляторе

            При расчете полиса ОСАГО большое значение имеет класс водителя, который зависит от его коэффициента бонус-малус. На класс водителя влияет количество произошедших с ним страховых случаев за время действия страховки. Подробнее о том, как определить класс водителя по КБМ и о том, как он влияет на стоимость ОСАГО.

            Какие есть классы страхования водителей?

            Что такое класс в ОСАГО? Это показатель, который отражает число прошлых страховых случаев по ОСАГО. Его определяет коэффициент бонус-малус (КБМ). Если по вине водителя произошло ДТП и он использовал полис, то его класс падает. Если он не допускает аварий, то его класс растет.

            Всего по КБМ существует 15 классов: М, 0 и с 1 по 13. Самый низкий из них — М, самый высокий — 13. В зависимости от класса, водитель может получить скидку или надбавку при оформлении полиса ОСАГО.

            Как класс водителя влияет на стоимость ОСАГО?

            КБМ имеет большое значение при расчете стоимости полиса ОСАГО. Чем выше класс, тем больше скидка, которую может получить страхователь. Напротив, при резком падении класса стоимость страховки может заметно вырасти. Таким образом государство стимулирует безаварийную езду — людям, которые не нарушают ПДД, доступны более выгодные условия ОСАГО.

            Если водитель оформляет ОСАГО впервые, то ему присваивается класс 3 с коэффициентом 1. Минимальный коэффициент — за класс 13 — составляет 0,5, он позволяет уменьшить стоимость полиса наполовину. Максимальный коэффициент — за класс М — составляет 2,45, при нем стоимость страховки возрастает почти в два с половиной раза.

            Как рассчитывается класс водителя по ОСАГО?

            Класс водителя по ОСАГО считается на момент срока действия полиса. Он зависит от количества страховых случаев, произошедших за этот период. Если за срок действия страховки по вине водителя не произошло ни одной аварии, то класс водителя перейдет на следующую ступень. Если за это время произошел хотя бы один страховой случай, то класс откатится на несколько позиций назад. Чем больше было страховых случаев, тем сильнее откатится класс.

            Например, водитель впервые оформил ОСАГО и получил класс 3 с коэффициентом 1. Если за срок действия полиса не будет страховых случаев, то ему будет присвоен класс 4 с коэффициентом 0,95 — следующий полис он оформит со скидок. Если за это время произойдет один страховой полис, то класс уменьшится до 1 с коэффициентом 1,55. Тогда следующий полис будет стоить заметно дороже.

            Класс водителя действует в течение года после окончания срока действия полиса. Если в течение этого времени вы не оформите новую страховку, то показатель обнулится. В этом случае при оформлении нового полиса вам будет присвоен класс 3 с коэффициентом 1. То же самое происходит, если владелец меняет автомобиль. Если договор расторгнут досрочно, то за ним сохраняется тот класс, который действовал на дату оформления полиса.

            Таблица классов

            В таблице ниже вы узнаете о действующих классах КБМ, установленных для них коэффициентах и изменениях при наличии или отсутствии страховых случаев:

            Класс на начало годового срока страхования	Значение коэффициента (КБМ)	Класс на окончание годового срока страхования
            		Без страховых выплат	1 страховая выплата	2 страховые выплаты	3 страховые выплаты	4 или более страховых выплат
            М	2,45	0	М	М	М	М
            0	2,3	1	М	М	М	М
            1	1,55	2	М	М	М	М
            2	1,4	3	1	М	М	М
            3	1	4	1	М	М	М
            4	0,95	5	2	1	М	М
            5	0,9	6	3	1	М	М
            6	0,85	7	4	2	М	М
            7	0,8	8	4	2	М	М
            8	0,75	9	5	2	М	М
            9	0,7	10	5	2	1	М
            10	0,65	11	6	3	1	М
            11	0,6	12	6	3	1	М
            12	0,55	13	6	3	1	М
            13	0,5	13	7	3	1	М

            Как узнать класс водителя по базе

            Проще всего узнать класс водителя онлайн по официальной базе РСА. Для этого перейдите в раздел “ОСАГО” на сайте РСА. В меню слева выберите пункт “Расчет стоимости ОСАГО”. Далее выберите пункт “Проверить КБМ”. Подтвердите согласие на обработку персональных данных и нажмите кнопку “ОК”.

            .Далее заполните форму запроса — в ней нужно указать:

            • Дату заключения договора ОСАГО
            • Тип собственника — физическое или юридическое лицо
            • Тип полиса — с ограничением водителей или без него
            • ФИО и дату рождения водителя
            • Серию и номер водительского удостоверения (не паспорта)
            • Дату начала действия договора

            После отправки заявки система определит наличие такого водителя в базе. Если она обнаружится, то система предоставит информацию о водителе и определит его класс на дату заключения договора.

            Если человек не оформлял ОСАГО ранее (в том числе и не вписывался в полис как водитель) или оформляет впервые, то информации о нем в базе может не быть. Но таким водителям всегда присваивается класс 3 с коэффициентом 1.

            Как повысить класс водителя

            Класс водителя по КБМ повышается только при безаварийной езде. Чтобы повысить его, старайтесь не допускать страховых случаев по ОСАГО. Даже одна авария, возникшая по вашей вине, может очень сильно снизить класс.

            Иногда информация о классе в базе РСА не обновляется, из-за чего действующая для него скидка не засчитывается. Об этом сразу нужно заявить менеджеру компании. Чтобы оспорить действующий коэффициент, требуется:

            • Через сервис АИС РСА запросить распечатку информации о текущем показателе. 
            • На основе данного документа обратиться в свою страховую компанию и подать соответствующее заявление
            • Проверить изменение класса в РСА 
            • Если страховка уже была оплачена по неверной цене — направить заявление в соответствующий банк о возврате денежных средств из-за неправильно рассчитанной стоимости
            • Если оспорить низкий класс не удалось, можно обращаться в суд

            Даже если вы сменили страховщика, класс водителя не обнуляется. Он является постоянным показателем в течение всего стажа вождения. 

            Возможные ошибки при определении класса

            При расчете КБМ и определении класса водителя возможны различные ошибки. Рассмотрим наиболее частые проблемы при расчете класса: 

            • Класс может пропасть по вине сотрудников страховой компании. Ошибка может быть случайной или намеренной: часто менеджеры намеренно занижают класс, чтобы продать полис дороже.  Водители, которые не знают о существовании классов, могут переплачивать до 55% от стоимости
            • При покупке фальшивого полиса ОСАГО класс водителя не изменится. Если приобрести поддельный осаго, то информация в реестре не обновится и класс спустя годовой период может снизиться
            • Водитель должен быть вписан в ОСАГО в дату оформления договора, чтобы его класс засчитался. Если договор уже начал действовать, то у вписанного водителя коэффициент не улучшится. Если договор был расторгнут раньше срока, то класс водителя будет равен показателю на момент заключения договора
            • Класс может обнулиться после замены водительского удостоверения. КБМ привязан к номеру и серии прав — если они изменятся, то скидка не будет за ними закреплена. Чтобы этого избежать, заполните соответствующее заявление в отделении страховой компании

            Вопрос-ответ

            Как считается КБМ при оформлении полиса с несколькими водителями?

            Если в полис вписано несколько водителей, то он будет считаться по самому молодому и неопытному из них. Соответственно, для расчета страховки будет браться его класс.

            Обнуляется ли КБМ при изменении паспортных данных?

            Нет — коэффициент привязывается к водительскому удостоверению, а не к паспортным данным. Но, чтобы избежать проблем, обязательно сообщите об изменении паспортных данных страховщику, чтобы он смог отправить новые сведения в РСА.

            Учитывается ли класс водителя при расчете КАСКО?

            Зависит от условий страховой компании — некоторые страховщики могут учитывать КБМ при расчете полиса КАСКО. Скидка для такого полиса от класса водителя часто ниже, чем для ОСАГО.

            Источники

            Коэффициент бонус-малус — что это такое, классы КБМ (таблица скидок), как проверить и восстановить?

            При расчете стоимости полиса ОСАГО используется ряд параметров (в том числе и коэффициент бонус-малус), увеличивающих или уменьшающих его цену. Итоговая сумма страховки вычисляется путем последовательного умножения базовой ставки на каждый из них. Такой метод позволяет страховщику сбалансировать стоимость полиса со степенью риска в каждом конкретном случае.

            Важной составляющей формулы расчета является коэффициент бонус-малус (КБМ). Он может принимать значения от 0,5 до 2,45 и оказывает большое влияние на итоговый результат. Если минимальное значение КБМ наполовину снижает сумму страховки, то максимальное – увеличивает ее почти в два с половиной раза.

            Этот принцип расчета заложен в основе и нашего онлайн-калькулятора ОСАГО.

            КБМ – что это такое и зачем он нужен?

            Чтобы оценить риски возникновения будущих расходов, страховые компании учитывают не только региональную принадлежность и технические характеристики авто, но и навыки управления ТС конкретного водителя.

            Страховщики напрямую заинтересованы в привлечении аккуратных водителей, которые не попадают в ДТП. А если и попадают, то очень редко и не по своей вине. Такие клиенты приносят компании прибыль, а она, в свою очередь, стимулирует подобный стиль вождения понижением значения КБМ.

            Другими словами, коэффициент бонус-малус – это скидка водителю за безаварийное управление транспортным средством.

            За каждый год безубыточного вождения страхователю начисляется 5% скидки, пока общий размер дисконта не достигнет максимального значения в 50%, что соответствует значению КБМ = 0,5. И наоборот, если водитель обращался за возмещением ущерба, то коэффициент бонус-малус повышается, увеличивая стоимость очередной страховки.

            Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?

            Удобнее всего определять коэффициент бонус-малус, пользуясь специальной таблицей.

            Класс	КБМ	Количество страховых случаев (обращений за выплатой ущерба), произошедших в период действия договора ОСАГО
            		0	1	2	3	4
            		Класс, который будет присвоен
            M	2,45	0	M	M	M	M
            0	2,3	1	M	M	M	M
            1	1,55	2	M	M	M	M
            2	1,4	3	1	M	M	M
            3	1	4	1	M	M	M
            4	0,95	5	2	1	M	M
            5	0,9	6	3	1	M	M
            6	0,85	7	4	2	M	M
            7	0,8	8	4	2	M	M
            8	0,75	9	5	2	M	M
            9	0,7	10	5	2	1	M
            10	0,65	11	6	3	1	M
            11	0,6	12	6	3	1	M
            12	0,55	13	6	3	1	M
            13	0,5	13	7	3	1	M

            Если договор страхования заключается впервые, то водитель автоматически получает начальный 3 класс (КБМ = 1).

            1. Первый столбец содержит информацию о классе, присвоенном водителю на момент оформления действующего полиса ОСАГО.
            2. Во втором столбце указывается КБМ, соответствующий присвоенному классу.
            3. Оставшаяся часть таблицы содержит классы, которые будут присвоены в зависимости от количества страховых случаев в текущем году. КБМ изменится согласно таблице в момент заключения очередного договора ОСАГО.

            Таблица скидок очень проста в использовании. Для расчета коэффициента бонус-малус достаточно знать исходное значение класса и количество страховых случаев, имевших место в период действия последнего договора ОСАГО. Исходный класс можно узнать в своей страховой компании или самостоятельно одним из указанных ниже способов проверки КБМ.

            Где проверять коэффициент бонус-малус?

            Практически все страховые компании на своих веб-ресурсах предоставляют возможность узнать КБМ онлайн. Кроме этого, в сети можно найти отдельные сервисы проверки текущего значения коэффициента, не связанные с определенным страховщиком.

            Все проверяющие коэффициент бонус-малус сайты обращаются к базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА). Любой желающий также может воспользоваться онлайн-сервисом РСА и получить информацию напрямую без посредников.

            Как проверить КБМ водителя по базе РСА онлайн?

            Процедура определения коэффициента на сайте РСА интуитивно понятна и не вызывает особых проблем. Из документов потребуются только водительские удостоверения допущенных к управлению граждан РФ и действующий договор ОСАГО. Проверка проводится в отношении каждого из водителей по следующему алгоритму:

            1. В поле «Собственник транспортного средства» нужно отметить «физическое лицо».
            2. В следующем разделе необходимо указать системе на наличие ограничения по количеству допущенных к управлению лиц, нажав кнопку «с ограничением».
            3. Далее вводится требуемая информация из водительского удостоверения: ФИО, дата рождения, серия и номер документа. Если какие-либо из указанных сведений менялись (права, фамилия и т. д.), то система может неправильно определить КБМ. Попробуйте повторить проверку, используя прежние данные.
            4. В поле «Дата начала действия договора / добавления водителя в договор» нужно внести предполагаемую дату, с которой начнет действовать новый страховой полис.
            5. В заключение вводится проверочный код (капча) и запрос отправляется на сервер.

            В качестве ответа должна появиться таблица с информацией о последней страховке и коэффициент бонус-малус, использованный при расчете страховой премии агента. Также система выдает сведения о количестве страховых случаев и значение нового КБМ.

            Полученный результат вы можете проверить по таблице скидок, приведенной выше. Для этого берем исходный коэффициент бонус-малус, на основе которого рассчитывалась стоимость последнего полиса ОСАГО, и определяем новое значение класса в зависимости от количества страховых случаев. После этого находим его в первом столбце таблицы, а соответствующее ему значение КБМ (во втором столбце) и есть искомый коэффициент для расчета следующей страховой премии. В идеале он должен совпадать с результатами на сайте РСА.

            При планировании будущих расходов на страхование ОСАГО нужно учитывать, что для расчета стоимости полиса берется максимальное из всех значений КБМ допущенных к управлению лиц.

            Особенности расчета КБМ при неограниченной страховке

            Как узнать значение коэффициента бонус-малус для страховки без ограничений, если КБМ водителей заранее неизвестен? В таких случаях размер скидки определяется по собственнику автомобиля.

            Все расчеты проводятся аналогично. Единственное отличие в том, что КБМ закрепляется за конкретным транспортным средством. То есть новый автомобиль того же собственника полностью обнуляет накопленный бонус и получает первоначальный показатель 3 класса.

            Как восстановить КБМ по ОСАГО в базе РСА

            Бывают случаи, когда сервис проверки КБМ выдает неверную информацию об отсутствии скидки или рассчитывает ее некорректно. При таком положении дел есть все шансы, что страховая компания в момент заключения договора получит такую же информацию и стоимость полиса ОСАГО будет необоснованно завышена. В этом случае лучше не ждать подобного развития событий и своевременно принять меры по исправлению ситуации.

            Как восстановить КБМ по ОСАГО? На сегодня известны несколько способов. Рекомендуем последовательно использовать каждый из них до достижения положительного результата.

            1. Интернет-сервисы

            В сети есть множество платных и бесплатных ресурсов, предлагающих услуги по восстановлению КБМ. Мы не знаем, насколько надежен данный способ, но на подобных сайтах автолюбителям обещают быстрое решение проблемы, поэтому он и указан в списке первым. Аналогичные сервисы есть на сайтах некоторых страховых компаний. Возможно, они будут надежнее, чем страницы неизвестных интернет-ресурсов.

            2. Письмо в страховую компанию

            Если договор ОСАГО с завышенным КБМ уже заключен, можно написать заявление страховщику. Компания должна провести проверку и сделать перерасчет. Для этого нужно выполнить следующие действия:

            • Подготовить 2 экземпляра заявления на имя руководителя страховой компании с просьбой изменить значение коэффициента в текущей страховке. Основанием для внесения изменений может стать предыдущий полис ОСАГО либо справка от прежнего страховщика об отсутствии выплат по ущербу.
            • Приложить к заявлению копии документов-оснований и отнести страховщику. Один экземпляр остается у секретаря, а другой возвращается заявителю с пометкой о приеме (входящий номер, дата, подпись). Если страховая отказывается принимать документы, оправьте их ценным письмом с описью и уведомлением.

            Срок рассмотрения обращения – не более 10 дней. Если по истечении этого времени при повторной проверке значение КБМ не изменится, звоните в страховую компанию. Убедившись в том, что страховщик не намерен принимать меры по исправлению ситуации, можно переходить к следующему шагу.

            3. Жалоба в РСА

            Обращение в Российский союз автостраховщиков рекомендовано не только при отказе страховой компании вносить изменения в действующий коэффициент бонус-малус, но и в случае ликвидации страховщика, когда писать заявление просто некуда. Рассмотрим подробнее, как восстановить КБМ по ОСАГО в РСА:

            • Жалобу можно отправить двумя способами: онлайн и почтовым отправлением. Для восстановления КБМ онлайн достаточно перейти на страницу обращений в РСА, на ней скачать бланк заявления и направить его на e-mail: [email protected]. Почтовое отправление отсылается по адресу: 115093, г. Москва, ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3.
            • Независимо от формы подачи заявления (онлайн или по почте), документ должен содержать ФИО, дату рождения, номер водительского удостоверения либо паспорта для договоров без ограничения количества водителей. При этом данные должны быть подтверждены копиями указанных документов. Без выполнения этого условия жалоба рассматриваться не будет.
            • После заполнения требуемых в заявлении данных необходимо изложить суть претензии и обосновать свою позицию. Если проверка подтвердит указанные вами сведения, КБМ будет восстановлен, а страховую компанию обяжут пересчитать сумму взноса.

            Процесс восстановления коэффициента через РСА нельзя назвать оперативным, часто процедура растягивается на несколько месяцев. И не всегда результат бывает положительным.

            Если через 30 дней после отправления заявки ответ не получен, рекомендуем позвонить в РСА и прояснить ситуацию.

            Телефон горячей линии: 8-800-200-22-75. Звонок бесплатный.

            4. Обращение в ЦБ РФ

            Некоторые страхователи предпочитают сразу обращаться в Центральный Банк, считая этот способ самым надежным. Безусловно, так оно и есть, однако пропустив предыдущие два этапа велик риск получить от ЦБ предложение обратиться в страховую компанию. Поэтому использовать этот способ нужно только в качестве крайней меры, когда другие не принесли результата.

            Для обращения в Центробанк нужно перейти в интернет-приемную на страницу подачи жалоб и выбрать пункт «Неверное применение КБМ (скидки за безаварийную езду) при заключении договора». Далее нужно перейти по ссылке и следовать указаниям системы.

            В процессе заполнения формы заявления рекомендуется загрузить сканы документов, подтверждающих право на скидку (к примеру, прежний страховой полис или справку об отсутствии выплат по ущербу от другого страховщика).

            После получения заявления, система отправит уведомление о приеме на указанный вами e-mail. Туда же будут приходить сообщения о ходе рассмотрения жалобы и результатах проверки. Как правило, через 30 дней после обращения в Центральный Банк проверка КБМ уже показывает правильный результат.

            Видео-инструкция как вернуть КБМ по ОСАГО

            Скидки на ОСАГО до 50% > РАССЧИТАТЬ СКИДКУ

            Таблица КБМ 2021 — рассчитываем класс бонус-малус

            Калькулятор

            
            переплаты
            по ОСАГО

            Ваш стаж (полных лет)

            Если у вас было ДТП

            Результат может отличаться в зависимости от наличия ДТП по вашей вине.

            Калькулятор

            
            переплаты
            по ОСАГО

            Текущий класс водителя (КБМ)

            Узнать КБМ (бесплатно)

            • М

              2.45

            • 0

              2.3

            • 1

              1.55

            • 2

              1.4

            • 3

              1

            • 4

              0.95

            • 5

              0.9

            • 6

              0.85

            • 7

              0.8

            • 8

              0.75

            • 9

              0.7

            • 10

              0.65

            • 11

              0.6

            • 12

              0.55

            • 13

              0.5

            Калькулятор

            
            переплаты
            по ОСАГО

            Калькулятор

            
            переплаты
            по ОСАГО

            Поздравляем!

            Скидка на ОСАГО больше, чем Вам полагается.

            Калькулятор

            
            переплаты
            по ОСАГО

            Поздравляем!

            Ваш КБМ соответствует стажу.

            В рамках закона цена по ОСАГО определяется по тарифам, которые утверждены на законодательном уровне. При этом важно учитывать, что они одинаковы для всех страховщиков, которые продают защиту лично или онлайн.

            Делая расчет, учитывается такой показать, как коэффициент бонус-малус (КБМ). Данный показатель определяется по специальной таблице КБМ 2021, которая с 2002 года остается неизменной.

            Класс	КБМ	Подорожание – Скидка	Количество страховых случаев (выплат), произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО
            			0	1	2	3	4
            			Класс, который будет присвоен
            M	2,45	145%	0	M	M	M	M
            0	2,3	130%	1	M	M	M	M
            1	1,55	55%	2	M	M	M	M
            2	1,4	40%	3	1	M	M	M
            3	1	нет	4	1	M	M	M
            4	0,95	5%	5	2	1	M	M
            5	0,9	10%	6	3	1	M	M
            6	0,85	15%	7	4	2	M	M
            7	0,8	20%	8	4	2	M	M
            8	0,75	25%	9	5	2	M	M
            9	0,7	30%	10	5	2	1	M
            10	0,65	35%	11	6	3	1	M
            11	0,6	40%	12	6	3	1	M
            12	0,55	45%	13	6	3	1	M
            13	0,5	50%	13	7	3	1	M

            Таблица КБМ состоит из нескольких основных разделов:

            • класс на начало срока страхования по полису;
            • коэффициент, который учитывается в формуле при расчете;
            • класс, который учитывается при заключении нового полиса, в зависимости от наличия или отсутствия страховых случаев.

            Обратите внимание! Стоит принимать к сведению, что аварийный КБМ на новый срок применяется только в том случае, если застрахованный водитель был виновником ДТП.

            Когда собственник машины или участник движения впервые посещает офис страховой, с целью покупки защиты, ему присваивается начальный — 3 класс. Именно от него будет происходить расчет вверх и вниз по таблице.

            Пример № 1

            После первого года действия ОСАГО у застрахованного водителя не было аварий. При расчете нового договора страховщик использует 4 класс, которому соответствует скидка 5%.

            Для определения выполняется несколько простых шагов:

            1. Смотрится по таблице класс по полису ОСАГО, у которого заканчивается срок действия и необходимо продлить. В данном случае он равен 3 классу.
            2. После в верхнем разделе таблице определяется количество ДТП по вине застрахованного. Согласно приведенному примеру клиент управлял машиной без аварий.
            3. По столбику вниз следует опуститься до класса, который действовал на момент страхования и посмотреть новый. В нашем случае – это 4 класс.
            4. Посмотреть первый столбец таблице, где видно, что 4 классу соответствует коэффициент 0,95. Простыми словами, за год без аварий клиент получил бонус в размере 5%.
            Расчет КБМ по таблице без аварий

            Пример № 2

            Клиент проездил год и по ранее оформленному бланку у него был 11 класс. За весь срок действия страховки водитель стал виновником аварии три раза. При оформлении автогражданки на новый срок страховщик использует КБМ равный 1,55. Получается, ни о каком бонусе не может быть и речи. Наоборот, предусмотрен повышающий.

            Для расчета выполняется несколько простых шагов:

            1. Смотрится по таблице класс, который был у водителя на момент ранее купленного договора. В нашем случае это 11 класс.
            2. После по верхней таблице определяется количество случаев. Данный водитель 3 раза был виновником аварии.
            3. Находясь на столбце с количеством аварий спуститься вниз до строчки с действующим классом и смотрится новый. В нашем примере это 1 класс аварийности.
            4. В первом столбце таблицы определяется новый показатель, который равен 1 КБМ. Клиент получает повышающий в размере 1,55. Получается, застрахованный участник движения на 55% переплатит от базовой стоимости договора за свою аварийность.
            Расчет КБМ по таблице для виновника ДТП

            Калькулятор

            
            переплаты
            по ОСАГО

            Ваш стаж (полных лет)

            Если у вас было ДТП

            Результат может отличаться в зависимости от наличия ДТП по вашей вине.

            Калькулятор

            
            переплаты
            по ОСАГО

            Текущий класс водителя (КБМ)

            Узнать КБМ (бесплатно)

            • М

              2.45

            • 0

              2.3

            • 1

              1.55

            • 2

              1.4

            • 3

              1

            • 4

              0.95

            • 5

              0.9

            • 6

              0.85

            • 7

              0.8

            • 8

              0.75

            • 9

              0.7

            • 10

              0.65

            • 11

              0.6

            • 12

              0.55

            • 13

              0.5

            Калькулятор

            
            переплаты
            по ОСАГО

            Калькулятор

            
            переплаты
            по ОСАГО

            Поздравляем!

            Скидка на ОСАГО больше, чем Вам полагается.

            Калькулятор

            
            переплаты
            по ОСАГО

            Поздравляем!

            Ваш КБМ соответствует стажу.

            Загрузка…

            Малус | Формирование скидки КБМ

            Коэффициент Бонус-Малус – один из главных условий расчёта стоимости страхового полиса ОСАГО. Страховые компании ценят осторожных водителей, предоставляют скидку КБМ, начисляемую за вождение транспортного средства без аварий. Коэффициент скидки может понижаться и повышаться в зависимости от наличия или отсутствия ДТП.

            Таким образом, КБМ – предоставление скидки безаварийным водителям, и повышение цены полиса ОСАГО виновникам ДТП. Проверить свою скидку КБМ можно на сайте РСА

            Страховые компании ввели термин «классы страхователя». При первом страховании, класс водителя – 3, а КБМ – 1. Если следующий год вождения ТС прошел без аварий, страхователь имеет право на скидку в размере 5%. КБМ 2-й год, достигает – 0,95, на 3-й – 0,90. Максимальная скидка полиса ОСАГО достигает 50%, соответственно КБМ равен 0,50. Для получения этой скидки, опыт безаварийного вождения должен составлять 10 лет.

            Все личные скидки действуют и в случае оформления электронного полиса ОСАГО.

            Скидку, которую водитель аккуратным вождением накапливал годами, можно легко потерять. Это произойдёт, если во время страхового периода он станет виновником аварии. В результате будет потеряна не только заслуженная скидка, но и оформление полиса ОСАГО в следующем году будет стоить дороже. Указанные меры будут осуществлены исключительно в случае обращения за возмещением ущерба пострадавшего от ДТП, в фирму, где застрахован виновник.

            Таблица коэффициентов КБМ

            Для определения скидки КБМ, разработана соответствующая таблица. Подробно рассмотрим формирование скидка КБМ. Выше было сказано, что при первом страховании водитель получает 3 класс, КБН при этом равен одному. В этом случае коэффициент Бонус-Малус на цену полиса ОСАГО не влияет.

            Предположим, что за год водитель не стал виновником аварии. Тогда на следующий застрахованный год получает 4-й класс, КБМ составляет 0,95. Вот теперь владелец транспортного средства вправе получить скидку 5%, если продлит полис ОСАГО. В случае, если на 2-м году действия страховки совершит застрахованный хоть одно ДТП, опустится до 2-го класса, с КПБ – 1,4. При таком раскладе, стоимость полиса при продлении повысится на 40%. А следующий год вождения без аварий вернёт 3-й класс, и переплачивать не придётся.

            С помощью такой системы страховые компании поощряют внимательных водителей, и наказывают невнимательных.

            Как узнать класс водителя по ОСАГО онлайн. Все тонкости расчета

            Класс водителя – ключевое понятие коэффициента бонуса-малуса (КБМ). КБМ еще называют “коэффициентом безаварийности”. Уменьшает цену страховки при отсутствии аварий
            по собственной вине. И наоборот. Так как узнать класс водителя ОСАГО у страховщиков бывает сложно, и нередко происходят ошибки, РСА еще в 2015 г. обнародовал информацию, упростив процедуру проверки.

            При этом бонус-малус – коэффициент с подводными камнями. Мы в каждодневной работе по автострахованию сталкиваемся с этим. И расскажем все тонкости простым языком.

            Сначала терминология. Существуют два схожих понятия:

            1. КБМ водителя — закрепляется за конкретным человеком без привязки к автомобилю. При смене транспорта сохраняется. Актуально для страховок с ограниченным числом допущенных к управлению людей;
            2. КБМ Собственника – привязан к человеку И автомобилю. Это принципиальная разница. Актуально для бланка без ограничения круга лиц (открытого).

            Для страховых компаний и РСА один и тот же человек как водитель и как собственник – разные страхователи.

            Также различают ” Расчетный КБМ”– применяется, чтобы узнать скидку по ОСАГО. Или наоборот, размер удорожания. Предварительная стоимость полиса умножается на коэффициент для получения итоговой. Для страховок без ограничения допущенных к управлению транспортом лиц расчетным является КБМ собственника. Для ограниченных – показатель человека с самым плохим значением.

            Величина зависит от наличия и количества страховых выплат. РСА приведена актуальная на 2018 г. таблица.

            При первом подписании “автогражданки” любому человеку опреляют кл.3, соответствующий бонусу-малусу 1. Чтобы в дальнейшем получить скидку по ОСАГО, разберитесь, как рассчитать и узнать класс водителя ОСАГО. Это можно сделать вручную по таблице выше, но проще через интернет-форму.

            Как узнать класс водителя ОСАГО онлайн

            Своим клиента мы предоставляем удобный сервис на сайте. Также можно воспользоваться услугой РСА. Объясним, как узнать класс водителя ОСАГО онлайн. Корректно введите данные. В поле “Дата запроса”, либо “Дата начала действия договора/добавления в договор” (формулировка зависит от используемого сервиса) указывается дата после окончания действия текущего бланка. Чтобы данные по действующему сейчас полису отразились в расчете. Но не позднее двух месяцев с сегодняшнего дня.

            Не применился коэффициент безаварийности по ОСАГО?

            Причины потери скидки разные. Объективные – “обнуление” КБМ, если не вписаны в страховку 12 месяцев. Либо оплошность сотрудника страховой. Так как знаем, что бонус-малус по ОСАГО в систему вводят люди, возможен человеческий фактор. Часто дело в ошибке внесения данных – опечатке в имени или дате рождения. Бывает, подобные “оплошности” недобросовестные страховщики допускают специально. Чтобы не найти Вашу скидку при следующем оформлении. С такими лучше не связываться, просматривайте отзывы. Ответственные сотрудники, напротив, сделают все для восстановления Вашего показателя безаварийности.

            Восстановление утерянного бонуса-малуса

            Если работники не хотят пойти Вам навстречу и помочь с возвращением коэффициента, а Вы уже продлили договор, переплатив, придется действовать самостоятельно. Мы знаем и подскажем, как восстановить коэффициент безаварийности по ОСАГО.

            Скачайте и заполните бланк РСА на восстановления бонуса-малуса. Скан-копии заявления и водительских прав отправьте в Российский Союз Автостраховщиков по адресам [email protected] или [email protected]. Быстрого ответа не ждите, часто требуется несколько месяцев. Письмо придёт почтой России. Прикрепите его к заявлению на пересмотр стоимости полиса, отдайте в страховую компанию. Страховой договор переоформят, вернув переплату.

            Обнуление коэффициента безаварийности при переходе с ограниченной ОСАГО на открытую и обратно

            Это касается базовых понятий “собственник” и “водитель”. При оформлении ограниченной по количеству человек страховки, все вписываются поимённо как водители. С указанием ФИО, даты рождения, данных водительского удостоверения. Каждый несет ответственность за себя. Бонус-малус виновника аварии увеличивается, у остальных скидка сохраняется. Требования и стандарта к указанию этого параметра в бланках нет. Но иногда страховщики для удобства это делают. Такие пометки ставятся либо в п.3, рядом с именем каждого участника, либо в пункте 8 “Особые отметки”.

            В неограниченной автогражданке указывается только собственник, его паспортные данные и номер кузова автомобиля. Хозяин несет ответственность по КБМ за автомобиль и всех управляющих им. Т.е. выступает в другом качестве.

            Принципы применения скидки по коэффициенту безаварийности

            Теперь ключевые принципы изменения коэффициента безаварийности. Зная их, Вы сохраните скидку по ОСАГО, так как поймете механизмы.

            • Правило 1:
              Бонус-малус сохраняется 12 месяцев со дня завершения действия полиса.
              Исключение:
              После оформления нового бланка в течение двух дней страховая компания подает информацию в РСА. Если бонус-малус по новым условиям должен поменяться, он изменится сразу.
            • Правило 2:
            1. При смене полиса с ограниченного на открытый происходит изменения статуса страхователя с “водителя” (со всеми действующими скидками) на “собственника”, который еще ничего не заслужил. Скидка обнуляется. На сайте РСА этот момент объясняется расплывчато, но это факт.
               
            2. При переходе с неограниченного на ограниченный бонус сохраняется. Страховщик мыслит так: “раз уж получили скидку, допуская к управлению своей машины других людей, Вы ответственный человек в жизни и на дороге. Вам можно доверять”.
            • Правило 3:
              Люди, которые ездят по страховке другого “собственника”, в страховку не вписаны и через год их класс сбросится на стартовый.
              Исключение: если внести себя в любой полис с ограничением(родных, друзей), скидка не сгорит.
            • Правило 4:
              Все, что происходит на автомобиле с открытой “автогражданкой”, влияет на класс хозяина. Год без страховых случаев – коэффициент безаварийности снижается. ДТП по вине любого, кто управлял его транспортом – повышение коэффициента.
              Исключение: сменив машину, можно искусственно обнулить повысившийся показатель. Об этом следующий пункт.
            • Правило 5:
              При смене транспорта владельцем открытого бланка, бонус-малус сбрасывается до первоначального значения 1. Без исключений, хоть при десяти авариях за год, хоть при досрочном расторжении договора.
            • Правило 6:
              При досрочном расторжении страхового договора:
            1. При отсутствии страховых выплат в течение года показатель безаварийности остается на уровне даты подписания бланка. К примеру, человек с бонусом-малусом 0,85 (6 класс) за месяц до окончания срока безубыточного периода расторг соглашение. У него останутся все те же 0,85;
            2. При наличии страховых выплат, класс изменяется на обычных условиях.Человек с показателем 0,85 из предыдущего примера, совершив одну аварию и досрочно расторгнув договор, при следующем оформлении будет иметь коэффициент безаварийности 0,95 (4 класс).
               Исключение: все та же смена автомобиля при неограниченном страховании.

            Заключение

            Разобравшись, как узнать класс водителя ОСАГО, и как он формируется, Вы никогда не потеряете скидку. Зная отличие хозяина автомобиля от водителя, особенности расчета бонуса-малуса открытой и ограниченной страховки, процедуру восстановления коэффициента… Вы понимаете больше, чем многие работники страховых организаций.

            В конце прошлого года ходили слухи РСА и ЦБ об упрощении системы расчета. Особенно по неограниченным страховкам. Но официальных заявлений в 2018 г. не было, разговоры сошли на нет. Если Вы хотите сделать автостраховку с гарантированным сохранением всех выгод и скидок, обращайтесь. Наши сотрудники всегда помогут. Расчитать стоимость с учетом всех коэффициентов, и заказать полис можно онлайн.

            Сравнительный анализ бонусных систем Malus в Италии и Центральной и Восточной Европе

            Bonus malus вызовы

            Обзор

            Долгое время целью страхового рейтинга было заставить держателей полисов платить страховые взносы, пропорциональные риску, который они несут, и, таким образом, справедливо разделить расходы. В страховании автогражданской ответственности определенные переменные, называемые априорными переменными, такими как возраст, пол, местонахождение, тип автомобиля и использование автомобиля, могут использоваться в процессе определения ставок для формирования однородных классов, цены на которые могут оцениваться так же, как и у них. тот же профиль риска.Например, если пожилые люди становятся причиной меньшего количества несчастных случаев, с них следует взимать более низкий страховой взнос, а если компания взимает такие страховые взносы, она подвергнется неблагоприятному отбору, более высокому ущербу и недостаточной премии для оплаты требований. Увеличение числа априорных переменных приведет к созданию более однородных классов, но это не всегда возможно, потому что другие факторы могут влиять на частоту аварий, но не могут быть эффективно измерены с помощью априорных переменных. Эти факторы включают навыки вождения, пробег, алкогольное поведение и т. Д.Чтобы точно оценить риски, можно скорректировать премию апостериори или после того, как претензия возникла (например, системы скидок без претензий или бонусные системы malus, которые корректируют премию, уплачиваемую клиентом в соответствии с историей отдельных претензий, с помощью « бонус », обозначающий уменьшение премии, выплачиваемой при продлении полиса, если в предыдущем году претензия не поступала, и« malus », обозначающая увеличение премии, если претензия была в предыдущем году).

            Помимо точной оценки рисков, бонусные системы malus также предназначены для повышения безопасности, стимулирования более безопасного вождения, а также предотвращения мошенничества, поскольку мошеннические претензии наказываются повышенными страховыми взносами.

            При типичной структуре бонусных выплат страховые компании предлагают скидки при отсутствии претензий в предыдущие периоды и штрафуют претензии в отношении пособий, которые они должны выплатить. Если этот штраф, например, представляет собой повышение на два класса вверх по лестнице malus, и каждый год без претензий приносит одну смену класса вниз по лестнице, то, по сути, результат несчастного случая сводит на нет два года отсутствия претензий, поэтому Держатель полиса, который становится причиной аварии в среднем раз в три года, остается в одной и той же зоне бонусной системы malus в течение всего срока вождения этого человека и имеет частоту требований, равную одной трети.

            Система, которая наказывает несчастный случай с двумя классами, «разработана» для частоты требований третьего в том смысле, что, если частота требований действительно равна третьему, портфель не будет со временем сдвигаться в сторону высоких классов дисконтирования. Однако частота заявлений в большинстве стран в настоящее время, как правило, значительно ниже 10%. Основываясь на данных из стран, на которые приходится примерно 82% от общего европейского дохода от страховых взносов, ¹ частота претензий по ОСАГО (количество претензий — исключая нулевые претензии — деленное на количество лет застрахованного автомобиля. ) стабильно снижается с 8.От 1% в 2002 году до 6,0% в 2013 году.

            По сути, это означает движение держателей полисов к дисконтным классам, поскольку эффективная частота меньше, чем частота, на которую рассчитаны системы. Таким образом, система становится финансово несбалансированной. Фактически, тогда потребовались бы очень строгие системы (например, наказание за несчастный случай с 9-10 классами malus с частотой 10%). Система, которая этого не делает, обычно по коммерческим причинам, и фактически наказывает несчастный случай, например, двумя-тремя классами malus, приведет к снижению дохода или премии, получаемой от страховых полисов.

            Создание баланса для бонусной системы malus подробно исследовано. Жан Лемэр проанализировал 30 премиальных систем со всего мира по четырем параметрам, включая относительный стационарный средний уровень (RSAL) премии (показатель кластеризации в самых низких классах бонусов), коэффициент вариации премии, эффективность системы и среднее оптимальное удержание. Он показывает, что все эти меры имеют положительную корреляцию и что система, которая серьезно наказывает претензии, будет демонстрировать высокий RSAL, высокую изменчивость страховых взносов, высокую эластичность и высокое среднее оптимальное удержание.

            Он заявляет, что неизбежным следствием внедрения системы бонусной malus является постепенное снижение наблюдаемого среднего уровня премии из-за концентрации страхователей в классах с высоким дисконтом. Для иллюстрации средний уровень страховых взносов страхователя с частотой требований 10% был смоделирован на 30 лет. По истечении 30 лет средний уровень страховых взносов колеблется от примерно 70% от начального уровня страховых взносов в Бельгии до минимальных 40% в Японии.

            Есть несколько способов построить финансово стабильную оптимальную систему. Более суровое наказание за претензии может быть решением для баланса системы, но, поскольку это коммерчески неприемлемо, были тщательно проанализированы другие варианты.

            В своей книге 1995 года Bonus-Malus Systems в автомобильном страховании Лемэр разработал оптимальную систему бонусной malus, основанную на теории игр (игровая структура была представлена ​​Фрицем Бихселем и Гансом Бюльманном в 1964 году). Каждый страхователь платит премию, пропорциональную неизвестной частоте требований страхователя.Предполагается, что использование оценки частоты претензий вместо истинной неизвестной частоты претензий приведет к возникновению убытков для страховщика. Оптимальная оценка частоты требований страхователя — это та, которая сводит к минимуму понесенные убытки.

            В своей статье 1996 года «Финансово сбалансированная система бонусов и ошибок» Герт Коэн и Луи Дж. Дорей разработали систему, которая на протяжении многих лет остается в состоянии финансового равновесия. Он разработан путем минимизации квадратичной функции разницы между премией для оптимальной бонусной системы малуса (BMS) с бесконечным числом классов и премией для BMS с конечным числом классов, взвешенной по стационарной вероятности нахождения в определенного класса и путем наложения различных ограничений на систему.

            В своей исследовательской работе 1997 года «Использование смешанных распределений Пуассона в связи с системами бонуса-малуса» Дж. Ф. Вальхин и Дж. Пэрис получили оптимальную BMS, используя в качестве частотного распределения требований распределение Хофмана, которое включает отрицательное биномиальное и пуассоновское распределение. -обратное гауссово, а также использование в качестве частотного распределения требования конечной пуассоновской смеси.

            В своей статье 1990 года «Система Bonus Malus с условным бонусом» Дж. Саммартини построил систему бонусной malus, которая финансово сбалансирована, позволяя водителю перейти в более низкий класс, только если частота требований предыдущего класса этого человека ниже. чем фиксированное значение.Николас Э. Франгос и Спиридон Д. Вронтос (2001) в своей статье «Дизайн оптимальных систем бонус-вред с частотой и компонентом серьезности на индивидуальной основе в автомобильном страховании» предлагают обобщенную систему, которая одновременно учитывает индивидуальные характеристики, количество несчастных случаев и точный уровень тяжести каждого несчастного случая.

            В этой информационной записке мы проанализировали страны Центральной и Восточной Европы (ЦВЕ) и Италию с точки зрения различий между конструкциями при выявлении уникальных систем.Системы Bonus Malus могут различаться в Европе, как показано ниже:

            • Страны, в которых нет определенной системы, определенной законом, например, Польша, где система полностью либерализована и страховщики имеют право предоставлять собственные коэффициенты риска и нагрузку. вернуть премию для получения баланса; Эстония, где страховщики могут разрабатывать свои собственные правила и где может показаться, что максимальный бонус может быть получен в течение нескольких лет без претензий за вождение; и Литва, где в соответствии с Законом об обязательном страховании автогражданской ответственности, вступившим в силу с 17 мая 2007 года, страховые взносы устанавливаются страховщиком, и компании могут учитывать факторы риска.
            • Страны, в которых система бонусных выплат определена в законодательстве, требуя от страховщиков учитывать историю убытков, но которые предоставляют страховым компаниям свободу разрабатывать свои собственные правила, как в таких странах, как Чехия и Словакия.
            • Страны, регулируемые законодательством, такие как Италия и Румыния, которые обсуждаются ниже, и Венгрия, где в соответствии с законом NGM 21/2011 количество классов заранее определено, а также перемещение между классами в зависимости от количества несчастных случаев, и страховщики обязаны выдавать свидетельства о несчастных случаях и требования, но им также разрешается использовать исторические данные для целей классификации для расчета дополнительных поправочных коэффициентов, а также Сербия, где система бонусного малуса определена в законе об обязательном дорожном страховании, но страховщики могут используйте поправочные коэффициенты, если они не противоречат установленным законом.
            • Страны, такие как Хорватия, где, похоже, существует определенная система, но компании предлагают дополнительные преимущества, такие как дополнительные бонусы сверх максимума и защита бонуса (после нескольких лет отсутствия претензий страхователи могут заплатить дополнительную премию для защиты бонуса в случае аварии в следующем году) и Словении, где вы также можете защитить свой бонус, в то время как будущая премия в случае защиты бонуса будет зависеть от количества аварий в прошлые периоды.
            • Латвия, где компании могут устанавливать премии на основе предыдущей истории с системой конвертации, в которой кажется, что труднее перейти к бонусным классам и где система оценивается ежегодно (15 сентября).
            • Страны, которые имеют относительно более жесткие системы, такие как Македония, где ОСАГО не либерализовано, а минимальные и максимальные технические премии предлагаются Комиссией Правительству с системой бонусных malus, введенной в 2006 году; Косово, где существует требование о предварительном уведомлении о тарифах, а также положение о внедрении системы бонусного малуса; и Черногория, где либерализация цен ОСАГО имела пятилетний переходный период, начиная с публикации закона No.44/12 9 августа 2012 г., либерализация предусмотрена к 2017 г., а с 1 февраля 2016 г. будут применяться правила бонусной малюс претензий, заявленных в этот период, но только при отсутствии информации о застрахованном в информационном центре).
            • Страны, в которых эта система постоянно внедряется или применяется непоследовательно, например, Болгария, Федерация Боснии и Герцеговины и Албания, где, например, существует законопроект, определяющий страховщиков, которые должны включать систему бонусных баллов (чья базовые критерии должны устанавливаться органом) при расчете страховых взносов.

            В этой статье мы представляем несколько стран Центральной и Восточной Европы (включая Италию) с уникальными характеристиками и заметными различиями с точки зрения конструкции их систем бонусной малюсы. Мы также предлагаем некоторые мысли относительно конкретных проблем, с которыми они могут столкнуться, и предлагаем некоторые рекомендации по улучшению.

            Румыния

            В соответствии с действующим законодательством Румынии, в частности Нормой 20/2017, любая претензия наказывается двухклассным повышением, в то время как частота рыночных претензий, как правило, составляет менее 5% для автомобилей и физических лиц и менее 10% для автомобилей и юридических лиц. как представлено в недавнем отчете о сравнительном анализе ОСАГО, опубликованном регулирующим органом за май 2017 года.

            Фактически, в результате аварии аннулируются два года отсутствия претензий, поэтому страхователи, которые становятся причиной аварии в среднем раз в три года, остаются в одной и той же области системы бонусной системы malus на протяжении всей своей жизни вождения. Таким образом, румынская система рассчитана на частоту обращений в одну треть.

            Согласно тому же отчету, снижение премии составило примерно 21,3% для физических лиц и 16,6% для юридических лиц.

            Базовые тарифы

            ОСАГО должны быть эффективно загружены примерно на 21%, чтобы премия оставалась сбалансированной.Это обычная практика среди составителей ОСАГО, чтобы сбалансировать страховое уравнение.

            В Румынии недавно была изменена действующая система бонусных баллов. Принимая во внимание, что согласно предыдущей уже не действующей норме, а именно Норме 23/2014, существовало 14 премиальных классов и восемь классов малуса, согласно Норме 39/2016 (которая также больше не действует) и действующей в настоящее время Норме. 20/2017 действует восемь бонусных классов и восемь классов malus. Снижение страховых взносов составило примерно 19% в соответствии с Нормой 23/2014, в то время как для Нормы 39/2016 оно составило примерно 21% для физических лиц и примерно 16.6% для юридических лиц. Согласно Норме 20/2017 снижение премии составляет примерно 31% для физических лиц и 23% для юридических лиц.

            Кроме того, действующее законодательство, как определено выше, дает страховщику свободу анализировать историю требований страхователя и добавлять дополнительные поправочные коэффициенты к уже определенным законом. Однако эти дополнения необходимо обосновать.

            Румынская система бонусных баллов, похоже, движется в сторону большего регулирования, увеличения бонусов и необходимости для страховщиков использовать увеличенные нагрузки, если они используют систему без поправочных коэффициентов, чтобы оставаться финансово сбалансированными.

            Возможно, для достижения лучшего баланса можно спроектировать систему так, чтобы она учитывала серьезность аварий, а также пыталась повысить однородность классов за счет включения таких переменных ценообразования, как навыки водителя. Однако, поскольку действующий закон об ОСАГО 132/2017 и Норма 20/2017 предписывают использование определенных однородных классов, структура которых должна соблюдаться страховыми компаниями или получать одобрение регулирующего органа для ее изменения, может быть непросто добавить дополнительные переменные.

            Чешская Республика

            Закон об ОСАГО был введен в Чешской Республике Законом No.168/1999 Сб. о страховании автогражданской ответственности с последующими изменениями. Согласно закону, страховщик обязан рассмотреть историю убытков и дисконтировать премию в случае отсутствия претензий или добавить надбавку в случае выплаты возмещения. Однако эти правила не предусмотрены законом. Страховщики могут получить информацию об истории требований потенциального страхователя из базы данных Чешского страхового бюро или от заявителя в официальном заявлении.

            Чешская система бонусных выплат не является строгой, поскольку страховщики могут определять правила, касающиеся скидок на премии.

            Страховщики используют свои собственные правила для построения системы бонусного малуса, но есть общие элементы. К каждому полису, например, прикрепляется продолжительность (продолжительность непрерывного контракта — «критический период» или «решающий период»). В случае аварии продолжительность в месяцах сокращается из-за критических или решающих претензий. Критическое или решающее требование — это требование, в результате которого выплачиваются страховые выплаты, на основании которых продолжительность критического периода сокращается, например, на 36 или 24 месяца.Человек из класса с 84-95 непрерывными месяцами может перейти из трех классов в класс с 48-59 непрерывными месяцами после несчастного случая или в класс с 60-71 непрерывным месяцем (например, увеличение на два класса) и скидкой. будет уменьшаться соответствующим образом в соответствии с правилами компании. Если количество решающего времени становится отрицательным, начинают применяться ошибки.

            В Чешской Республике система бонусных баллов является персонализированной, что позволяет страховщикам привлекать лучших клиентов и быть более конкурентоспособными.Тем не менее, за несчастный случай, похоже, наказывают двумя или тремя классами, и, хотя это не является правилом, система, таким образом, рассчитана на частоту претензий примерно в треть или четверть, что ниже, чем наблюдаемые частоты на европейских рынках. Это окажет давление на финансовый баланс страховщиков и приведет к снижению собираемых премий. Если компании используют обобщенные линейные модели (GLM), которые рассчитывают «чистые» коэффициенты бонусного malus, и эти расчеты не могут использоваться по коммерческим причинам, поскольку они значительно штрафуют страхователей, то компании могут скорректировать эти нагрузки и / или повторно загрузить премию путем загрузки бонусной ошибки. для достижения баланса, что частично противоречит цели системы.

            Было бы интересно увидеть, как в странах, где система бонусных выплат «либерализована», таких как Чешская Республика, исследования, проведенные бюро автостраховщиков или гарантийных фондов для оптимизации таких систем.

            Италия

            Регламент 4/2006 с последующими поправками определил универсальную систему преобразования в Италии. Согласно итальянской системе, бонусные классы malus называются классами заслуг, и они используются страховыми компаниями для определения годового тарифа. Каждая компания управляет системой по-разному на основе универсальной системы преобразования.Например, страховщику предоставляется свобода применять больший понижающий коэффициент, чем предусмотренный законом.

            В государственной системе 18 универсальных классов. Первый предлагает самые выгодные тарифы, а более высокие — дороже (malus). При первой покупке страховки человек автоматически попадает в 14-й класс заслуг, Универсальный класс, если только человек не воспользуется указом Берсани. Согласно закону Берсани от 2007 года, а именно Закону 40/2007, при покупке страховки для второго транспортного средства, приобретенного владельцем первого транспортного средства или членом семьи первого владельца, страховщик обязан применять тот же класс качества первый хозяин.Это считается домашним бонусом. Кроме того, закон Берсани требует, чтобы страховщик применял malus только тогда, когда страхователь несет основную ответственность, при этом исключаются случаи незначительной ответственности и равной совместной ответственности.

            Согласно универсальной системе, если в течение года не происходит несчастных случаев, клиент будет вознагражден классом качества, в противном случае этот человек будет понижен в рейтинге, что приведет к увеличению затрат на страхование и злоупотреблений. Если в течение последних одного-пяти лет не было несчастных случаев, застрахованный также может воспользоваться определенными классами заслуг (например,г., на пять лет без претензий). Если в течение прошлого года возникла одна претензия, класс увеличился бы на два malus, при этом большее количество несчастных случаев привело бы к большему подъему по лестнице malus.

            Анализ, проведенный в 2011 году Национальной ассоциацией страховых компаний (ANIA), выявил ухудшение дисбаланса премий из-за закона Берсани. Они показывают, что в 2010 году 65% страхователей относились к лучшему бонусному классу, в то время как примерно 12% из них были помещены в этот класс в соответствии с законом Берсани (если бы закон Берсани не был принят, доля страхователей первого класса членов было бы около 55%).Они утверждают, что «сползание портфеля» неизбежно, потому что более 95% страхователей не вызывают несчастных случаев, за которые они несут основную ответственность.

            Согласно IVASS, регулирующему страховому органу в Италии, в третьем триместре 2016 года средний класс составлял 1,92, при этом 79,3% страхователей приходились на первый класс (заметное увеличение по сравнению с 2010 годом).

            Помимо бонусных скидок, Италия продвинулась в использовании телематических продуктов (pay-as-you-drive). Страхователи, установившие телематический черный ящик в свои автомобили, получают значительную скидку на свои полисы ОСАГО.

            Согласно IVASS, черные ящики присутствовали в 15,8% полисов в четвертом квартале 2015 года. В 2015 году процент полисов с черным ящиком вырос на 2,2 процентных пункта.

            Распространение политики черного ящика варьировалось в зависимости от региона, причем ведущие провинции использовали их на юге Италии (Калабрия, Кампания, Апулия и Сицилия), где более 20% политик имели черные ящики. Самый низкий уровень (менее 10%) был обнаружен на северо-востоке, тогда как в центральной Италии, северо-западе и Сардинии их использование было относительно умеренным (от 10% до 20%).

            В Италии существует давление на финансовый баланс страховщиков, о чем свидетельствует кластеризация высокой доли страхователей с самым низким классом заслуг. Кроме того, закон Берсани оказывает дополнительное понижательное давление на премии страховых компаний, что связано с дополнительными классами заслуг, предлагаемыми водителям, которые могут быть неопытными и у которых будет более высокий коэффициент убытков (например, молодые водители), но которые, тем не менее, могут получать бонусы. .

            Системы

            , использующие телематику, которая также является априорной системой, могут сделать классы более однородными, потенциально вводя ценовые переменные, такие как навыки вождения и пробег.Потребность в «апостериорных системах», таких как Bonus Malus, может уменьшиться, что потенциально может привести к решению по снижению страховых взносов.

            Недавно вступил в силу новый закон, касающийся бонусных выплат в Италии. Этим законом является Закон о конкуренции 124/2017, который для автострахования означает, что будет предоставлено обязательное снижение страховых взносов (которое рассчитывается IVASS): а) для тех, кто установил черные ящики или аналогичные устройства, б) для клиентов, которые согласны иметь автомобиль проверяется или c) для тех, кто устанавливает электронные механизмы транспортного средства, предотвращающие запуск двигателя, если обнаружено, что у водителя более высокое содержание алкоголя, чем установлено законом.Также будут предусмотрены дополнительные скидки для хороших водителей, которые не совершали дорожно-транспортных происшествий в течение последних четырех лет и проживают в районах с высокими страховыми взносами (с высоким уровнем риска).

            IVASS издаст соответствующие положения к новому закону в ближайшем будущем, но, похоже, также уменьшится свобода страховщиков использовать внутренние классы BM. Возможно, это новое положение может означать более высокую потенциальную кластеризацию высоких премиальных классов в будущем (поскольку эти меры призваны снизить частоту несчастных случаев) и может оказать дополнительное давление на премии страховщиков; однако эти эффекты все еще изучаются.

            Латвия

            Латвийская система, по-видимому, включает пять классов малуса (1-5) и 12 премиальных классов (6-17). Классом по умолчанию для впервые застрахованных лиц является класс 6. При расчете бонусного кредита (BM) учитывается количество страховых дней с момента вступления в силу до даты истечения срока действия и количество несчастных случаев. Для застрахованных классы BM пересчитываются один раз в календарный год, а именно 15 сентября.

            Класс Bonus malus может быть увеличен на один класс в сторону лучших классов бонусов, если общее количество дней страхования, рассчитанных в интервале 12 месяцев с 1 сентября по 31 августа, составляет не менее 275 дней (для полисов на полгода предыдущий также считается год), и если в предыдущие 11 периодов (в годах) не было страховых случаев (и в течение этих 11 периодов не было периода с менее чем 275 страховыми днями).

            В случае наступления страхового случая предыдущий класс премиальных malus понижается до malus в процентах, в зависимости от количества страховых случаев в году и количества страховых дней. Размер страховых взносов или бонусов зависит от класса BM и определяется каждой страховой компанией с учетом истории убытков страховщика.

            Этот вывод подтверждается также Бюро автостраховщиков Латвии (LTAB). Из пресс-релиза от 19 сентября 2017 года, согласно годовой оценке страховых рисков в системе бонусных баллов за текущий год (проводимой, как указано выше, 15 сентября), количество водителей, у которых было улучшение в классе BM, немного увеличилось быстрее, чем в другие годы, т.е.е., 11%, но перераспределение классов Bonus malus существенно не отличается от такового в другие годы. При этом средний класс BM для физических лиц составил 9,28, а для юридических — 8,61 (намного выше, чем, например, в Италии).

            Похоже, что в Латвии сложнее перейти на бонусный класс и получить значительные скидки (т.е. с одним условием, что вам нужно 11 периодов без претензий в годах, чтобы подняться на один бонусный класс). Таким образом, понижательное давление на премии страховых компаний может быть меньше.

            По сравнению с Италией, где средний класс составляет около 1,9 (почти лучший бонус), в Латвии, кажется, менее значительное давление на премии со средними классами от 8 до 9 (учитывая, что 17 — лучший бонусный класс). Однако, согласно тому же пресс-релизу, в этом году был отмечен наибольший рост в классе 17, что подразумевает некоторое давление портфеля вверх.

            Словакия

            До 2015 года страховые компании, работающие на рынке ОСАГО, предлагали бонусные malus на добровольной основе.Система бонусного малуса была введена в 2015 году в результате изменений в законе об ОСАГО (Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств № 381/2001 Coll., Обновленный по состоянию на 1 апреля 2015 года). Согласно пункту 3 статьи 8 страховщик обязан принять во внимание общую предыдущую запись страхового возмещения, либо предоставив скидку на премию при отсутствии требований, либо добавив дополнительную плату, если страховое возмещение было выплачено в соблюдение страхования ОСАГО при определении договорной суммы страховой премии, подлежащей уплате.

            На практике страховщики принимают решение о собственных скидках и надбавках к страховым взносам. Например, продолжительность непрерывного контракта называется решающим периодом, который может быть прерван решающим событием. Для каждого решающего события продолжительность может быть сокращена на несколько месяцев, например, на 36, так что люди могут перейти вниз по классу малуса на два или три класса (или перейти в бонусный класс в зависимости от количества решающих событий).

            В Словакии, поскольку страховщики могут устанавливать свои собственные правила, возможно уменьшение премиального бонуса в зависимости от количества решающих событий.Например, более одного произошедшего события может уменьшить бонус (но не только одно событие), и в этом случае страхователи могут оставаться в том же классе, несмотря на то, что с ними произошел один несчастный случай. Таким образом, страхователи больше склонны группироваться вокруг высших классов бонусов, поэтому снижение страховых взносов для этих страховщиков может быть более значительным. Это окажет давление на финансовый баланс страховщиков, поскольку частота требований намного ниже, чем на европейских рынках, как указано выше.Было бы полезно повысить однородность классов за счет большего использования телематических систем.

            Хорватия

            Цены ОСАГО были либерализованы в 2013 году, когда Хорватия присоединилась к Европейскому Союзу, но компании по-прежнему должны уведомлять о тарифах в соответствии с Законом о внесении изменений в Закон об обязательном страховании в транспортном секторе 76/2013.

            Определена бонусная система malus, когда авария вызывает движение трех классов, и максимальная скидка составляет 50%. Дополнительно возможен перевод бонуса, полученного на основании проверки записей о повреждениях в Информационном центре Хорватского страхового бюро.Право на бонус и / или малус связано с владельцем, но оно может быть передано новому владельцу в нескольких ситуациях для личных транспортных средств, например:

            • В случае смерти застрахованного, бонус может быть переведен на другие ближайшие родственники (супруги, дети, родители, внуки, бабушки и дедушки, братья и сестры)
            • Продажа автомобиля ближайшим родственникам

            Компании в Хорватии, похоже, предлагают дополнительные бонусы, называемые супер-бонусами (например, для личных автомобилей), сверх установленного максимума в 50%, и, кроме того, они также могут предложить бонусную защиту после нескольких лет отсутствия аварий, поэтому что максимальный бонус 50% сохраняется.

            В Хорватии, как и в Италии, можно переводить бонусы, а также предоставлять более высокий бонус. Это оказывает существенное давление на премии страховщиков с высокой кластеризацией в бонусных классах.

            Македония

            Ценообразование ОСАГО не либерализовано, и Комиссия предлагает Правительству минимальные и максимальные технические надбавки, при этом в 2006 году была введена система бонусных баллов. Кроме того, недавно, в октябре 2017 года, Правительство Македонии рассмотрело и приняло Информацию О Предложении о внесении изменений в Тариф на страховые взносы ОСАГО для юридических лиц (грузовые автомобили и такси).В этом решении также указывается метод начисления бонуса и малуса.

            Использование относительно более жестких систем может уменьшить выбор продуктов и создать меньше возможностей для компаний выбирать лучших клиентов и быть более конкурентоспособными, поскольку они не могут персонализировать премию в полной мере. Меньшая конкуренция на рынке может привести к повышению тарифов для страхователей. Из-за более строгого дизайна система бонусной ошибки может также потребовать использования нагрузок в ценообразовании ОСАГО для достижения баланса, что частично противоречит цели системы.Это может быть невозможно из-за определенной структуры тарифов. Возможность большей персонализации тарифа может быть выгодна с точки зрения достижения баланса.

            Заключение

            Системы Bonus malus предназначены для повышения безопасности вождения и правильной оценки рисков. Они также могут добавить личное примечание к ставкам страховых взносов, что повысит конкурентоспособность компании на рынке. Такая персонализация позволяет расширить выбор продуктов и дает компаниям больше возможностей выбирать лучших клиентов и быть более конкурентоспособными, что может привести к снижению тарифов.Однако они имеют тенденцию к разбалансировке из-за низкой частоты несчастных случаев и могут привести к значительному снижению страховых взносов.

            Эти системы были проанализированы в литературе с использованием нескольких критериев их устойчивости, причем более жесткие системы имеют тенденцию к лучшему финансовому равновесию. У страховщиков есть несколько мер для обеспечения стабильности, включая изменение относительности, изменение базовых премий или загрузку тарифов для выплаты бонусов. Однако эти меры могут частично противоречить цели системы и вызвать непрозрачность или несоответствие между скидкой, которая должна быть определена системой, и эффективной скидкой, предоставляемой в результате изменения элементов ценообразования, что не выгодно для страхователей.

            Компании, которые могут дифференцировать риски, используя действительную характеристику риска, которую другие не используют, могут добиться благоприятного отбора и получить конкурентное преимущество. Это можно было бы сделать, например, если бы компании начали предлагать телематику в стране, где это не является нормой. Лучшее ценообразование за счет использования телематики для создания более однородных классов может дать страховщикам преимущество и снизить потребность в апостериорных системах.

            Проектирование оптимальных систем путем анализа на уровне страны частоты несчастных случаев (позволяющих застрахованному перейти к более высокому классу бонусов, если частота этого человека достаточно низка) или уплаты страхователей страховых взносов, пропорциональных их индивидуальной частоте, а также Анализы, которые смотрят на серьезность несчастных случаев, могут быть важными шагами, которые можно предпринять для достижения баланса и работающей системы бонусных ошибок.

            Чем может помочь Milliman

            Наши консультанты уже много лет консультируют наших клиентов по ценообразованию ОСАГО в Италии и странах Центральной и Восточной Европы. У нас есть специализированные команды страховых консультантов и мы отлично понимаем рынки. Наша команда знает проблемы, которым нет равных благодаря нашему участию в ряде ключевых заданий с ведущими игроками рынка по различным темам, включая ценообразование ОСАГО и Solvency II. Эта работа включала в себя глубокие знания и обширный опыт передовой международной практики ценообразования в бизнесе ОСАГО, а также понимание практических трудностей, связанных с выходом на сложные рынки, где различные местные факторы создают ограничения, препятствующие «технически безупречному ценообразованию».«У нас также есть большой опыт независимой сертификации тарифов ОСАГО в Италии и Румынии.

            ¹ Европейские рынки автострахования (ноябрь 2015 г.).

            (PDF) Сравнение нескольких бонусных систем Malus

            189

            Silvie Kafkova / Procedure Economics and Finance 26 (2015) 188 — 193

            Последующий механизм определения рейтинга — это бонусные системы в автомобильном страховании гражданской ответственности. Такая система

            наказывает страхователей, ответственных за один или несколько несчастных случаев, дополнительными сборами (ошибками) и награждает без претензий

            скидками

            (бонусами).

            В этой статье мы используем данные о претензиях в отношении транспортных средств, исследованные Кафковой (2014), где страхователи разделены с

            на

            на 36 априорных классов риска с помощью переменных классификации рисков. Прогнозируемая ожидаемая годовая претензия

            fr

            Equency ߣ

            ǡ ݇ ൌ ͳǡʹǡǥǡ͵͸ и соответствующие веса

            ௞

            перечислены в этой работе. С этими деталями мы создаем

            бонусную систему malus.Для этого используется квадратичная функция потерь. Pitrebois et al. (2003) вывели аналитическую формулу

            anal

            для оптимальной относительности путем минимизации ожидаемой квадратной разницы между «истинной» относительной премией

            ȣ и относительной премией

            ࡸ

            , применимой к держателю полиса после установления устойчивого состояния. был достигнут.

            Мы создаем две бонусные системы malus с использованием байесовской относительной премии в соответствии с правилами двух крупнейших страховых компаний

            в

            страховых компаниях в Чешской Республике.

            Затем мы определяем эффективность Loimaranta для каждой из этих систем bon

            us malus. Это коэффициент, который служит для

            сравнения качества бонусной системы. Он был опубликован Loimaranta (1972).

            2. Система Bonus Malus

            Даже при сегментации pr

            iori, в пределах классов риска остается некоторая неоднородность. Это остаточная неоднородность

            со случайным эффектом ȣ

            ௜

            . Это может быть вызвано ненаблюдаемыми переменными, такими как способность управлять автомобилем, наркотики,

            и т. Д.По этим причинам страховые компании подходят к индивидуализации риска и используют систему BM.

            Мы можем обозначить s количество уровней в нашей системе BM. Уровни κ пронумерованы от 1 до s. Претензии:

            штрафов b

            y malus очков (водитель поднимается на определенное количество уровней каждый раз, когда он подает заявку). За каждое беспроигрышное ухо

            y

            начисляется бонусный балл (водитель спускается на один уровень ниже).

            Мы предполагаем, что информации о текущем уровне и количестве претензий в текущем году достаточно, чтобы

            удержать

            на следующем уровне, и что годовые количества претензий независимы.Тогда траекторию через уровни BM

            можно представить цепью Маркова.

            Пусть

            ሼ

            ܮ

            ଵ

            ሺ

            ሻ

            ǡ ܮ

            ଶ

            ሺ

            000

            000

            годовая ожидаемая частота претензий ࣖ. Le

            t ࢖

            κ ଵ κ ଶ

            ሺ

            ࣖ

            ሻ

            — вероятность перехода с уровня κ

            ଵ

            на уровень κ

            ଶ

            со средней частотой ࣖ

            для полиса.

            Далее ࡼ

            ሺ

            ߴ

            ሻ

            — это матрица одношагового перехода, таким образом,

            ࡼ

            ሺ

            ߴ

            ሻ

            000

            ሺ

            ሻ

            ሽ

            ǡκ

            ଵ

            ǡκ

            ଶ

            ൌ ͳǡʹǡǥ ݏ Ǥ

            2.1. Поведение системы BM

            Все системы BM имеют лучший уровень с тем свойством, что политика

            на этом уровне остается на том же уровне после периода без претензий

            .Мы можем определить стационарное распределение ࣊

            ሺ

            ߴ

            ሻ

            ൌ൫

            ߨ

            ଴

            ሺ

            ߴ

            ሻ

            0006
            000

            0006 ሻ

            ǡǥǡ ߨ

            ௦

            ሺ

            ߴ

            ሻ

            ൯Ԣ следующим образом:  ߨ

            κ

            ሺ

            ߴ

            для стационарного страхователь со средней частотой ࣖ должен быть на уровне κ, таким образом,

            ߨ

            κ ଶ

            ሺ

            ߴ

            ሻ

            ൌ 

            ௡՜ ஶ

            ݌

            66 ሺ

            ߴ

            ሻ

            Ǥ

            Стационарная вероятность ࣊

            ሺ

            ߴ

            ሻ

            не зависит от начального уровня.Мы можем вычислить ࣊

            ሺ

            ߴ

            ሻ

            как решение

            sy

            стержень

            ൜

            ࣊Ԣ

            ሺ

            ߴ

            000

            000

            ࣊Ԣ

            ሺ

            ߴ

            ሻ

            ࡼ

            ሺ

            ߴ

            ሻ

            ࣊Ԣ

            ሺ

            ߴ

            ሺ

            ͳǡ

            ͳǡǥǡͳ

            ሻ

            Ǥ

            Бонус-малус система для легковых автомобилей, легких грузовиков и легких автобусов — Политика

            Правительство и Парламент приняли решение о бонусной системе malus для новых легковых автомобилей I и II классов (автодома), легких автобусов и легких грузовиков.Что касается легковых автомобилей класса II, то верхнего предела общей массы нет. Поправка вступает в силу с 1 июля 2018 г. и касается только новых транспортных средств, зарегистрированных в Регистре дорожного движения с этой даты.

            Только новые легковые автомобили, легкие автобусы и легкие грузовики классов I и II попадают под действие бонусного малуса. Что касается легковых автомобилей класса II, то верхнего предела общей массы нет. Сегодня налог на автомобили, катящиеся по дорогам, не изменился. Под новыми подразумеваются транспортные средства, которые впервые облагаются налогом (попадают в движение) 1 июля 2018 г. или позднее.(Автомобиль не должен быть ранее припаркован ни в Швеции, ни за границей.) Для malus автомобиль также имеет год выпуска 2018 или более поздний.

            Бонус — для автомобилей с низким уровнем выбросов:

            Экологически адаптированные автомобили с относительно низким уровнем выбросов углекислого газа до 60 г / км получают бонус в размере не более 60 000 шведских крон.

            Malus — повышенный налог на транспортные средства:

            Malus означает повышенный налог на транспортные средства в течение первых трех лет для бензиновых и дизельных легковых автомобилей I и II классов, легких автобусов и легких грузовиков.

            В систему внесены следующие изменения:

            1. Отменено пятилетнее освобождение от налога на транспортные средства для экологических автомобилей. Транспортные средства, которые в настоящее время освобождены от уплаты налогов на пять лет, не затронуты. Но никакие новые автомобили не будут освобождены от налога после вступления в силу бонусного малуса.

            2. Экологичный автомобиль премиум-класса заменен бонусом на так называемые климатические премиальные автомобили с низким уровнем выбросов.

            3. Для автомобилей с бензиновым и дизельным двигателем с автомобилем 2018 года выпуска или позже повышенный налог на транспортные средства — malus — взимается в течение первых трех лет с момента, когда транспортное средство впервые становится облагаемым налогом (принимается в движение). 1 июля 2018 г. или позже.

            4. Для дизельных транспортных средств, которые вводятся в эксплуатацию впервые 1 июля 2018 г. или после этой даты, топливный коэффициент заменяется топливной надбавкой. Топливный сбор рассчитывается путем умножения общего количества граммов углекислого газа, выбрасываемого автомобилем в пробеге, на 13,52.

            Хотите узнать больше об этой политике? Узнать больше (шведский) Узнать больше (шведский)

            Темы
            • Энергоэффективность Удалить фильтр
            Секторов
            • Транспорт Удалить фильтр
            • Дорожный транспорт Удалить фильтр

            How To Car Insurance — Your Ultimate Guide

            Ваш автомобиль предлагает вам большую свободу.Вы можете сесть за руль, чтобы быстро отдохнуть в городе, навестить семью в деревне или купить все необходимое для домашней вечеринки за один раз. Ваш автомобиль открывает для вас множество возможностей и облегчает жизнь.

            Однако, чтобы зарегистрировать автомобиль для движения по дорогам, вам потребуется страхование автомобиля третьим лицом. Есть веская причина, почему эта страховка требуется по закону. В 2019 году в Германии произошло 2667863 ДТП. Это 7000 столкновений каждый день. Тем более важно, чтобы ваш автомобиль был застрахован.И это касается даже случайных водителей, которые едут по дороге со своим старым фургоном, а также тех, кто каждый день преодолевает значительные расстояния.

            Все, что вам нужно знать: ваше полное руководство по страхованию автомобилей

            От частичного и полного страхования до полиса Майорки (вождение арендованных автомобилей за границей) и защиты водителя, мы поможем вам ознакомиться со всем, что вам нужно знать как водителю. наш гид по страхованию автомобилей. Мы отвечаем на следующие вопросы:

            Что такое автострахование и для чего оно мне нужно?

            Страхование автомобиля обязательно для всех автовладельцев в Германии.Без страховки вам не разрешается водить машину. Существуют разные тарифы, которые защищают вас, вашу машину и третьих лиц. Различные тарифы являются многоуровневыми и охватывают широкий спектр происшествий, начиная от ущерба и косвенного ущерба в результате несчастных случаев и других видов ущерба. Базовая защита, также известная как страхование автомобиля перед третьими лицами, является обязательной. В дополнение к этому вы можете выбрать уровни защиты частичную и полную.

            Третья сторона, частичное и полное покрытие: в чем разница? Какой тариф мне подходит?

            Страхование автомобилей с участием третьих лиц

            Страхование автомобилей с участием третьих лиц покрывает расходы, которые могут возникнуть в результате повреждения имущества и травм других лиц в случае автомобильной аварии.В этих случаях вы обязаны выплатить компенсацию — не только за прямой ущерб, но и за косвенный ущерб, причиненный аварией. Это покрывает как ущерб, нанесенный чужому автомобилю, так и материальный ущерб. Примером этого может быть ущерб, который вы нанесете, если въедете на машине в стену здания. В худшем случае люди могут получить травмы в результате аварии. Финансовые последствия, которые вы понесли, компенсируются вашей страховкой от третьих лиц.

            Кроме того, автострахование перед третьими лицами всегда включает так называемую пассивную правовую защиту.Это защитит вас в случае, если кто-то необоснованно потребует от вас компенсации. Ваша страховая компания проверяет, действительно ли претензия потерпевшего обоснована и подлинна. Например, если ваша машина отправляет камень в лобовое стекло автомобиля позади вас, вам не нужно платить за ущерб. Если кто-то предъявляет к вам такой иск, пассивная правовая защита гарантирует, что вы сможете защитить себя.

            Частичное полное покрытие

            Комплексное страхование, как частичное, так и полное, отличается от страхования третьих лиц.Он предлагает дополнительную защиту, которая не является обязательной. Покрытие третьей стороной включено в оба этих тарифа. Как правило, частичное комплексное покрытие покрывает ущерб, причиненный не вами. Это может быть попадание камней в лобовое стекло во время вождения, кражи или урагана.

            Подходит ли мне частичное полное покрытие?

            Вообще говоря, частичное полное покрытие — хорошая идея, если ваш автомобиль стоит более 4000 евро. Если вы не уверены в получении этого полиса, просто спросите себя: Как повлияет на мое финансовое положение повреждение или потеря моего автомобиля? Вы также должны подумать, можете ли вы позволить себе ежемесячные или ежегодные платежи по этому типу политики.Все сводится к тому, чтобы взвесить риски и решить, что имеет смысл с финансовой точки зрения.

            Полностью комплексное покрытие

            Полное комплексное покрытие обеспечивает еще больший уровень защиты. Он также покрывает ущерб, нанесенный вашей машине, даже если вы сами стали причиной аварии. Это особенно полезно, если вы едете на очень дорогой или новой машине.

            Нужно ли мне полное страховое покрытие?

            Получение полиса полного страхового покрытия обычно является лучшим вариантом, если у вас есть новый автомобиль, которому меньше трех-пяти лет, или если вы водите особо ценный автомобиль.

            Также часто рекомендуется, а иногда и обязательно, получить полное страховое покрытие, если вы арендуете свой автомобиль.

            Сколько стоит автострахование?

            Цена, которую вы платите за страхование автомобиля, сильно варьируется в зависимости от вашего возраста, модели автомобиля и многого другого. В этой статье мы подробно объясняем, какие факторы влияют на стоимость страховки вашего автомобиля. Мы также обсудим основные факторы ниже.

            Страхование автомобилей: классы Bonus-malus

            Ваш класс Bonus-malus (часто называемый в Германии классом SF) показывает, сколько лет вы ездили без происшествий.Чем дольше вы будете без претензий, тем выше будет ваш класс SF и дешевле ваша страховка. Новички обычно начинают с SF 0. Самый высокий класс SF у многих страховщиков — 35. Если вы относитесь к этому классу, вы обычно платите только 20 процентов от ставки страхового взноса.

            В семье также могут передаваться годы без претензий. Например, если вы приобретете автомобиль и страховку своих бабушек и дедушек, их годы без претензий будут переданы вам. Однако количество лет, в течение которых вы не имеете права требования, не может превышать количество лет, в течение которых у вас были водительские права.

            Кроме того, ваш класс SF влияет только на цену стороннего или полного покрытия. Такой системы не существует для частичного полного покрытия. Причина этого в том, что основная цель частичного комплексного покрытия — защитить вас от таких рисков, как кража или стихийные бедствия. Ваша история вождения не влияет на эти факторы.

            Автострахование: Франшизы

            При частичном или полном покрытии вы можете выбрать франшизу.Это означает, что вы сами платите определенную сумму в случае претензии. Выбирая этот вариант, вы обычно платите меньшую премию. Этот вариант недоступен для страхования автомобилей третьих лиц.

            Как правило, вы можете выбрать франшизу в размере 150, 300, а иногда и 500 евро. Для частичного полного покрытия рекомендуется франшиза в размере 150 евро. Для полного покрытия часто бывает хорошим вариантом заплатить 300 евро, чтобы снизить общую цену.

            Когда и почему меняется цена автострахования?

            Стоимость автостраховки может меняться ежегодно.Для этого есть две общие причины. Во-первых, ваш страховщик может увеличить базовую премию. Вы всегда должны сравнивать свою премию с премией предыдущего года. В качестве альтернативы страховщик может скорректировать ваш класс «бонус-малус». Если вы проработаете год без происшествий, ваш класс Bonus-Malus будет повышен, а ваш индивидуальный страховой взнос будет ниже. Однако, если вы попали в аварию, ваш бонус-класс увеличится, как и ваш премиум. Забудьте об этом и оставьте это нам.В Getsafe автострахование остается доступным даже после несчастных случаев.

            Смена автострахования

            Многие провайдеры часто меняют условия автострахования и повышают страховые взносы. Если цена вырастет, вы можете поискать другие правила — не позднее осеннего сезона переключения. Здесь мы объясним, что вам нужно учитывать при переходе на страховку автомобиля и что вам следует знать об аннулировании старого полиса.

            Когда я могу перейти на страховку автомобиля? Что означает крайний срок 30 ноября?

            Многие поставщики услуг позволяют аннулировать страхование автомобиля только один раз в год.Если вы хотите изменить свою страховку, вы должны соблюдать период уведомления со своим поставщиком медицинских услуг. Обычно это один месяц. Страховой год начинается, как и обычный календарный год, 1 января. Вы должны отменить свою страховку как минимум за месяц до конца года, то есть 30 ноября. Именно поэтому этот день также называют датой окончания. Если вы пропустите крайний срок, ваш контракт будет автоматически продлен еще на год. Это означает, что изменение страховки автомобиля может быстро стать стрессом.

            Особое право расторжения: Можно ли изменить страхование автомобиля в течение года? Могу ли я прекратить страхование автомобиля после крайнего срока отмены?

            В течение года вы можете отменить свою страховку, если вы попали в аварию или если ожидается, что ваша страховая премия увеличится в следующем году. В обоих случаях применяется так называемое особое право на расторжение договора. Но вы также должны соблюдать срок уведомления в четыре недели в обоих случаях. После несчастного случая вы получите уведомление от своего страховщика.Как только вы его получите, начинается четырехнедельный период вашего особого права на расторжение. В случае увеличения премии он начинается при получении уведомления. Отправьте заявление об отмене в письменной форме и укажите причину.

            Какие документы мне нужны для перехода на страховку автомобиля?

            При переходе на страховку автомобиля у вас должны быть следующие документы, которые помогут страховщику рассчитать стоимость вашего нового полиса:

            • Ваши водительские права : Это показывает страховщику, как долго вы водили .
            • Ваш документ о регистрации транспортного средства : Он включает ваш номерной знак и другую важную информацию о вашем автомобиле (включая номер ключа производителя HSN, номер ключа типа TSN и идентификационный номер автомобиля VIN)
            • Последний счет от вашего текущего страховщика это показывает ваш бонус-класс.
            • пробег вашего автомобиля, который показывает, сколько вы водите в год.
            • Номер договора для текущего автострахования.

            На что следует обратить особое внимание при поиске автостраховки?

            Если вы оформляете полис автострахования, вам следует учитывать несколько факторов. Это не всегда легко, так как страхование автомобиля — это сложная задача. Мы объясним возможные препятствия и объясним, о каких особенностях автострахования вам следует знать. В разных политиках могут быть большие различия.

            Автострахование: застраховано на большую сумму

            Всегда важно, чтобы автострахование не просто приносило выплаты, но чтобы выплачивалось достаточно.Убедитесь, что сумма, на которую вы застрахованы, достаточно высока. По закону требуется минимальная сумма покрытия для страхования третьих лиц. Каждая страховая компания — дорогая или дешевая — должна выплатить как минимум до 7,5 миллионов евро за ущерб, причиненный другим людям, до 1,12 миллиона евро за материальный ущерб и до 50 000 евро за финансовые потери. Возможно, это звучит много. Однако, если ваша страховая компания должна оплачивать дорогостоящие операции, компенсацию за боль и страдания и выплаты по пожизненной инвалидности после несчастного случая, сумма, на которую вы застрахованы, может быстро иссякнуть.Поэтому рекомендуется договориться о единой ставке страхования не менее 100 миллионов евро для страхования третьих лиц.

            Страхование на Майорке: вождение за границей

            Если вам нужен арендованный автомобиль за границей, ваша страховка часто не обеспечивает такой же защиты, как в Германии. Возможно, вам придется оформить дополнительную страховку, которая может стоить изрядно. Убедитесь, что ваша автомобильная страховка включает так называемое покрытие Майорки. Это дополнение означает, что вы застрахованы на ту же сумму, что и в Германии, что позволяет вам получить полное страховое покрытие за границей.

            Страхование автомобилей: ежемесячная или ежегодная оплата

            Доступные способы оплаты в значительной степени зависят от страховой компании. Часто вы можете платить взносы ежемесячно, ежегодно или раз в квартал. Некоторые страховщики также предлагают способ оплаты раз в полгода. Ежегодная оплата — обычно самый популярный вариант. Если вы платите в рассрочку, вы часто платите на четыре-десять процентов больше. Почему? Просто потому, что есть статистика, которая показывает, что у водителей, которые не платят страховые взносы ежегодно, больше несчастных случаев.Таким образом, вы автоматически становитесь одним из водителей с повышенным риском аварий и, следовательно, платите больше.

            Важно для частичного и полного покрытия

            Автострахование: Партнерская сеть гаража — да или нет?

            Частичное и полное покрытие дает вам возможность партнерской сети гаража. Это означает, что в случае аварии ремонт произведет партнерский гараж вашего страховщика. Замечательно то, что вы можете сэкономить до 20 процентов на страховых взносах.В чем подвох? Вы больше не сможете свободно выбирать себе гараж. Это может стать проблемой, если у вас есть конкретный гараж, которому вы доверяете и который не входит в партнерскую сеть, или если у вас есть повреждения, для ремонта которых требуются специальные инструменты. Если партнерская сеть гаражей не имеет большого количества мастерских или специально не налажена, вам, возможно, придется преодолевать большие расстояния для ремонта. Вам следует обдумать это заранее и решить, соответствует ли это вашим потребностям.

            Расширенное покрытие для вашего автомобиля: Ущерб, причиненный животными всех видов

            Многие полисы покрывают только ущерб, причиненный определенными видами диких животных.Это означает, что ваша страховка покрывает только столкновения с животными, такими как олени или кабаны. С другой стороны, расширенное покрытие ущерба дикой природе также покрывает ущерб, причиненный другими животными — например, если фазан, кошка или сельскохозяйственное животное бежит перед вашей машиной. За домашних животных, которых можно четко идентифицировать, владелец животного оплачивает причиненный ущерб.

            Несчастные случаи с участием животных обычно покрываются частичным или полным покрытием. Страхование третьих лиц покрывает расходы только в том случае, если ваш автомобиль не поврежден.Например, будет покрываться ремонт поврежденного ограждения или расходы на очистку дороги.

            Страхование автомобилей: ущерб, причиненный куницей

            Частичное комплексное страхование обычно покрывает ущерб, причиненный укусами куницы, однако некоторые страховщики категорически исключают ущерб, причиненный куницей. Стоит отметить, что часто покрывается только прямой ущерб, причиненный куницами, но не гораздо более дорогостоящие косвенные убытки. Замена трубки или кабеля, укушенного куницей, не представляет большого труда.Но часто укус куницы, например, охлаждающего шланга, остается незамеченным. Это может привести к постепенному перегреву двигателя и его повреждению, что может быстро стать дорогостоящим. Убедитесь, что ваше частичное комплексное страхование также включает косвенный ущерб, вызванный укусами куницы.

            Страхование автомобилей: отказ от заявления о грубой небрежности

            Если вы оформляете полис с полным комплексным покрытием, он должен включать «отказ от заявления о грубой небрежности». Если он у вас есть, ваш страховщик не проверит, виновны ли вы в грубой небрежности в случае подачи иска.Это важно, так как вы не несете ответственности за происшествие, которое вы спровоцировали, например, если вы проехали на красный свет или пропустили знак остановки.

            Вы все еще ищете подходящую для вас автомобильную страховку? Или вы просто хотите без лишних хлопот поменяться. Страхование автомобилей Getsafe может быть именно тем, что вы ищете:

            Будьте в безопасности!

            Вам также может понравиться:

            Как работает система BONUS — MALUS при обязательном страховании ОСАГО?

            В соответствии с обычной практикой страховщики ОСАГО предоставляют скидки осторожным водителям, которые не стали причиной дорожно-транспортных происшествий, и наказывают менее предусмотрительных повышением страховых взносов.

            Эта система скидок или надбавок называется Bonus-Malus , и порядок ее работы регулируется Нормой No. 23/2014 (Norma RCA), выданный Финансовой инспекцией (ASF). Система бонус-малус состоит из основной категории B0, 14 бонусных классов и 8 классов малуса. Класс B0 — это класс, присвоенный новому транспортному средству без страховой истории.

            В качестве примера мы представляем вам наиболее типичный случай с молодым человеком — поскольку тема ОСАГО для молодежи является горячей темой, он только что получил водительские права и впервые заключает полис ОСАГО на приобретенный автомобиль. в этом случае.В первый год страхования ОСАГО он будет отнесен к классу B0.

            Если в течение этого первого года страхования не возникнет повреждений , когда он продлит полис ОСАГО также на один год, он получит бонус двух классов, от B0 до B2 соответственно, то есть скидку в размере 10% от страхового взноса. тарифы действительны на дату продления.

            Очень важно отметить: скидка распространяется на стандартную премию ОСАГО страховщика на дату продления в соответствии с такими критериями, как возраст, местоположение, тип транспортного средства и т. Д., а не в соответствии с премией, уплаченной за предыдущий год полиса. Таким образом, не исключено, что во второй год страхования молодой человек заплатит больше, чем в первый год, несмотря на премию В2, если страховщик тем временем повысит стандартные тарифы.

            Если, наоборот, молодой водитель причиняет убытков , он наказывается при продлении полиса с класса B0, будучи классифицированным в классе M4, то есть к нему применяется 30% -ное увеличение премии по сравнению со стандартным тариф действует на дату продления. За два возмещения убытков в год ему присуждается M7 malus , то есть ему должна быть увеличена премия на 80% по сравнению со стандартным тарифом. Для трех или более повреждений в год можно достичь максимального malus class M8, что означает двойную стандартную страховую премию.

            Система «бонус-малус» составлена ​​таким образом, что надбавки, применяемые за причинение ущерба, превышают скидки, предоставляемые для поощрения осмотрительного и осторожного водителя.Также намного легче достичь последнего класса малуса, чем первого бонусного класса. Достаточно двух лет подряд с повреждениями, чтобы его понизили с В0 до М8.

            Для достижения максимального класса бонусов B14, на основании которого вы получаете скидку до половины стандартного тарифа, вам необходимо как минимум 7 лет подряд без ущерба.

            Удачного пути и максимально осторожного вождения!

            Бонус-малус класс — что это? класс «бонус-малус» как узнать?

            Стоимость полиса включает базовую ставку, которая варьируется в зависимости от определенных факторов.Они зависят от мощности автомобиля, опыта и возраста водителя и других параметров. Один из коэффициентов — класс «бонус-малус». Что это? Как это посчитать? От чего зависит этот показатель? Ответы на эти вопросы читайте далее в статье.

            Определение

            RSA ввело коэффициент, который используется при расчете стоимости ОСАГО для конкретного водителя и автомобиля — класс «бонус-малус». Что это? С учетом изменения стоимости базового тарифа сегодня это панацея для аккуратных водителей, имеющих многолетний опыт безотказной езды.Для виновников аварии это может иметь обратный эффект — увеличить стоимость тарифа в 2,5 раза.

            Класс «бонус-малус» (КБМ) — скидка на аккуратную поездку. Страховые компании заинтересованы в аккуратных водителях. Чтобы как-то их вознаградить, в тарифах предусмотрены коэффициенты, дающие клиентам скидки. Страховщики разработали показатель KBM, который отвечает за безаварийное вождение и предусматривает скидку 5% на каждый год.Учитываются только несчастные случаи, по которым была произведена оплата.

            Поскольку ОСАГО страхует ущерб, причиненный владельцем полиса третьим лицам, в этом случае учитываются только несчастные случаи, за которые несет ответственность клиент. Происшествия, в том числе задокументированные без присутствия сотрудников ГИБДД (кроме европротокола), не учитываются. Предметом договора является ответственность водителя, а не собственности. За нерентабельность предусмотрены штрафы, которые могут значительно увеличить стоимость полиса.То есть за безаварийную поездку клиент получает «бонус», а за то, что он виновник аварии, — «малус». Отсюда и название индикатора.

            Как определить класс «бонус-малус»?

            По умолчанию КБМ не входит в базу данных СПС компанией — он содержит информацию о предыдущих договорах, заключенных на человека и автомобиль. Этот показатель рассчитывается агентом по заявлению гражданина. Он также должен внести информацию в базу данных PCA по истечении срока действия текущего контракта.Эта обязанность закреплена в Федеральном законе «Об ОСАГО». На практике это выполняется редко. Проверить класс «бонус-малус» можно не только в страховой компании, но и на сайте СПС. В специальной форме необходимо указать VIN-код, ФИО. и паспортные данные. Результат будет представлен в виде диапазона дробных чисел до 2,45.

            Типы коэффициентов

            Существует 13 классов КБМ — от водителей без стажа работы и далее, в зависимости от количества ДТП и страховых выплат по ним (страхователь может получить травму, а не причину ДТП).

            Класс на начало периода	Коэффициент класса «бонус-малус»	Класс на конец периода в зависимости от количества платежей
            		0	один	2	3	4 или более
            м	2,45	0	м	м	м	м
            0	2.30	один
            один	1,55	2
            2	1,40	3	один
            3	1,00	четыре
            четыре	0,95	пять	2	один
            пять	0.90	6	3	один
            6	0,85	7	четыре	2
            7	0,80	восемь
            восемь	0,75	9	пять
            9	0.70	десять			один
            десять	0,65	одиннадцать	6	3
            одиннадцать	0.60	12
            12	0,55	13
            13	0.50	13	7

            По этой таблице вы легко узнаете коэффициент «бонус-малус». Более подробно процедура расчета и практика использования этого индикатора будут рассмотрены ниже. Общие правила использования таблицы можно увидеть в этом примере. Водитель пятого разряда КМБ. Он приобретает полис ОСАГО с коэффициентом 0,9. Если он будет путешествовать без происшествий целый год, он получит шестой класс и скидку в размере 15%.Но если водитель спровоцировал ДТП, класс снижается до 3. Если ДТП 2, то до 1. Весь процесс возобновится. В год можно повысить класс только на один. Если в течение 12 месяцев водитель не был застрахован ОСАГО, то информация о нем в базе данных СПС автоматически сбрасывается.

            Примеры

            Человек 9 августа 2014 года впервые приобрел полис ОСАГО на год. За прошедший период он ни разу не попал в аварии. Ему предоставили скидку по классу «бонус-малус».Как узнать его размер? Изначально водителю присваивается третий класс и значение показателя 1. Через год аккуратной езды ему будет присвоен 4-й класс и значение коэффициента 0,95.

            Более сложный пример. 8 августа 2015 года мужчина впервые застраховал автомобиль и 5 лет не попадал в аварию. В 2020 году он стал виновником двух аварий. В этом случае класс бонус-малус будет повышен. Что это? За пять лет «безубыточный» гонщик заработал себе 8 класс MSC.Но после двух аварий показатель сполз до второго со значением 1,4.

            Как MKB применяется к открытому и ограниченному страхованию

            Согласно документу «О пределах ставок» класс рассчитывается на основании данных о собственнике применительно к транспортному средству. Согласно договору нет ограничения на количество лиц, которым разрешено водить машину. Скидка определяется на основании данных о владельце транспортного средства и классе, который был ранее.Если такая информация недоступна, то владельцу присваивается 3 класс.

            Если полис оформлен на неограниченное количество водителей, коэффициент определяется для владельца автомобиля. КБМ — это характеристика водителя, его манеры вождения, а не машина. Если полис доведен до 5 человек, то коэффициент при ДТП снижается только для виновника ДТП, а не для всех водителей.

            Если ранее был заключен договор на ограниченное страхование с третьим лицом, а затем водитель решил оформить ОСАГО с большим количеством водителей, то для сохранения скидки в полисе нужно указать кого-то другого. (друзья, родственники или знакомые), чтобы не потерять заработанный коэффициент.

            Как MSC применяется к ограниченному страхованию?

            В этом случае стоимость полиса рассчитывается по минимальному классу лиц, включенных в полис, и история ведется для каждого водителя. Пример: для первого драйвера КБМ показывает 0,6, для второго — 0,9. При расчете ОСАГО будет использовано значение 0,9.

            ошибок

            Иногда водитель имеет хороший безотказный опыт, но при проверке данных отображается низкий класс «бонус-малус». Что это? Возможны две причины:

            • водитель не был застрахован в течение предыдущего календарного года и не присутствовал в другом полисе как лицо, допущенное к управлению транспортным средством;
            • страховая компания просто не внесла информацию в базу данных СПС.

            Самая частая проблема — вторая. И дело тут не в халатности сотрудников, а в том, что информация вводится в базу вручную. Поэтому возможны ошибки или забывчивость. Плохая новость в том, что «беспроблемному» выздоровлению придется идти через суд. Для начала нужно доказать, что бонус обнулен. Сделать это можно, связавшись со страховкой или самостоятельно проверив информацию на сайте. Затем вам необходимо подать заявку непосредственно в PCA, в которой указано предыдущее и текущее количество политик CTP, чтобы сотрудники могли убедиться, что у вас не было несчастных случаев.Далее следует подать жалобу страховщику в ЦБ РФ. Если эти меры не помогут, вам придется обращаться в суд.

            Ограничения

            Часто договор ОСАГО заключается на срок менее 12 месяцев. Водителю предоставляется скидка за «экономичность» — класс «бонус-малус». Как узнать сумму сбережений? Нет По закону MSC применяется только к полису, действующему в течение 1 года.

            Заключение

            Страховые компании заинтересованы в опытных водителях, которые хорошо управляют транспортным средством в течение длительного времени.Для поощрения таких людей разработан коэффициент KBM. Он отвечает за награждение «прибыльных» водителей и наказание тех, кто часто попадает в аварии. Как рассчитать класс Bonus-Malus? На каждый год аккуратной езды водителю предоставляется скидка 5%. Если есть страховая выплата, коэффициент увеличивается, и клиенту приходится доплачивать за полис.

            Système Bonus-Malus — Prestations / Cotisations

            Le système Bonus-Malus Vise à Inciter les cotisants de l’assurance аварии и investir davantage dans la prevention des несчастные случаи во время родов.

            A partir de l’exercice 2019, le taux de cotisation de base de chaque cotisant peut être diminué or augmenté через индивидуальный фактор умножения facteur Bonus-Malus . Pour calculer ce facteur Bonus-Malus, les cotisants sont répartis en classes de risques et compares aux autres cotisants se Trouvant dans la même classe , сравнение qui est basée sur le coût des несчастных случаев на работе.

            Разделение на классы рисков

            Chaque cotisant se voit attribuer une seule classe de risques sur base de son activité Principale.Il n’est attribué qu’une classe de risques par cotisant pour l’ensemble de ses activités, l’activité Principal étant déterminante pour le classement.

            Tout nouveau cotisant est tenu de fournir lors de son affiliation au Centre commun de la sécurité sociale les указатели, необходимые для того, чтобы сын был отнесен к классу риска. De même, il doit signaler sans retard tout change de l’activitéerciseefeecerabled’impliquer un reclassement.

            Les classes de Risk sont:

            • Класс 01 : Коммерческие виды деятельности, не относящиеся к классу
            • Classe 02 : Activités de ménage et de nettoyage
            • Classe 03 : гостиницы, рестораны и кафе
            • Class 04 : Образование, ассоциативная деятельность, рекреация, спорт, культура и религия
              
            • Classe 05 : Santé, sociale et soins de beauté
              
            • Classe 06 : Assurance, activités financial, informatiques et immobilières, bureaux d’études, prestations de services et médias
              
            • Класс 07 : Промышленные виды деятельности, не относящиеся к классу, вспомогательные
              
            • Classe 08 : Travail des métaux, du bois et de matières synthétiques, изготовление, установка, ремонт и техническое обслуживание машин, автомобилей и оборудования, мастерские
              
            • Classe 09 : Bâtiment, gros œuvres, travaux de toiture, добывающие отрасли промышленности
              
            • Classe 10 : Aménagement et parachèvement, équipements methods du bâtiment
              
            • Classe 11 : Транспортировка наземным, речным, морским и воздушным транспортом, маневрирование и перевалка, распределение курьерской службы
              
            • Класс 12 : Travail intérimaire
              
            • Classe 13 : Производственное питание
              
            • Класс 14 : Activités Agricoles, viticoles, horticoles, sylvicoles и аналогичные виды деятельности
              
            • Classe 15 : Activités commerciales, artisanales et libéralesercise pour le propre compte
              
            • Класс 16 : Коммуны
              
            • Класс 17 : Etat

            Détermination du facteur Bonus-Malus

            Pour déterminer le facteur Bonus-malus d’un cotisant, l’assurance Расчет аварии коэффициент заряда du cotisant et le коэффициент заряда по классу рисков qui sont compares entre eux:

            • Si le ratio de cotisant dépasse celui de sa classe de risques, сын facteur Bonus-malus est supérieur à 1 et un malus est appliqué.
            • Если коэффициент котировки является нижним или конечным по классу рисков и другим нулевым коэффициентом, то он имеет бонусный балл, равный 1, и ни один бонус не является малым без аппликации.
            • Si le factor du cotisant est égal à zéro (aucunes prestations imputées aux accidents du travail du cotisant), сын facteur Bonus-malus est inférieur à 1 et un Bonus est appliqué.

            Определение коэффициента заряда

            Le Коэффициент заряда для котировок соответствует соотношению Entre les prestations, imputées aux accidents du cotisant et l’assiette globale sur laquelle le cotisant a payé des cotisations.

            Le Коэффициент заряда для класса рисков соответствует отношениям между объектами, вменяемыми в результате несчастных случаев, в связи с происшествиями, связанными с этим классом рисков, и глобальными ассетами на обнаружение кошек.

            Détermination du taux de cotisation

            Le taux de cotisation de base, fixé Complément à l’article 149 du Code de la sécurité sociale, множится для chaque cotisant par son facteur Bonus-Malus.Le taux de cotisation équivaut donc au produit du taux de cotisation unique et du facteur Bonus-Malus.

            Период наблюдения

            Расчет коэффициентов на основе данных о происшествиях, вмененных во время несчастных случаев на работе (без учета несчастных случаев при несчастных случаях на работе с профессиональными заболеваниями), проводимых по частям 1 ^от января 2011 г. «Наблюдение за 1 ^и за предыдущие месяцы на 31 марта».

            Mise en vigueur du système Bonus-Malus

            Системный бонус-ошибка применяется для премьеры в части упражнения 2019 .

            .